В последние два с лишним года карты Visa и Mastercard выпущенные в России не работают за границей. Расплачиваться в путешествиях стало сложнее, но все еще есть доступные варианты.

1. Карта «Мир»
2. Карта UnionPay
3. Онлайн-переводы
4. Снятие наличных

Карта «Мир» работает в 8 странах: Абхазия, Беларусь, Венесуэла, Вьетнам, Казахстан, Куба, Таджикистан, Южная Осетия. Частично доступна в Армении.

Apple Pay и Google Pay не поддерживаются.

Китайская система, работает в 180 странах. В России карты UnionPay выпускают Азиатско-Тихоокеанский банк, Газпромбанк, Примсоцбанк и Россельхозбанк.

Однако они не всегда работают как для онлайн-оплаты так и для снятия наличных без каких-либо причин. Надо просто учитывать этот момент

Доллары, евро или местную валюту можно получить за границей через сервисы «Золотая корона» (19 стран) и «Юнистрим» (9 стран). Надо отправить определенную сумму со счета в российском неподсанкционном банке, а в нужной стране получить наличные. 

Едем за границу по старинке с кэшем. Можно купить валюту в банке или снять ее со своего счета — при условии, что она уже лежала на вашем счету до 9 марта 2022 года.

Это отдельные дополнительные программы страхование, помимо ОМС и ДМС.

• Классическое. Родители платят фиксированную сумму каждый год. В случае наступления страхового случая компания компенсирует ущерб в рамках договора.
• Накопительное. Родители регулярно вносят платежи, которые инвестируются. Если страховой случай не произойдет, то деньги возвращаются.

Медицинское, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, спортивное страхование и накопительное страхование на образование.

Определите, что нужно вашей семье: медицинская помощь, защита от несчастных случаев или накопления на образование. Сравните предложения страховых компаний, учитывая условия, стоимость и объем покрытия. Обратите внимание на репутацию компании и дополнительные услуги (например, телемедицину). Прочитайте отзывы в интернете о выплатах.

Сначала выберите компанию и вид полиса. Соберите нужные документы: паспорт родителей, свидетельство о рождении и медицинскую карту или справку о здоровье. После этого обратитесь в офис или оформите полис онлайн. Заполните заявление и подпишите договор.

В полис можно добавлять дополнительные услуги или увеличивать сумму страховой выплаты. Например ваш ребенок начал кататься на скейтборде, тогда можно оформить не обычную, а спортивную страховку

Оказывается, есть специальные онлайн-сервисы, чтобы смотреть фильмы, ютуб, стримы вместе с друзьями, даже если вы находитесь в разных городах или странах.

У каждого сервиса свои особенности: поддержка разных платформ, типы чатов, доступность для смартфонов, наличие русского языка. Есть как бесплатные варианты, так и те, что требуют платной подписки или донатов.

Регистрируетесь, создаете виртуальную комнату, делитесь ссылкой с друзьями и фильм синхронно воспроизводится для всех участников. Можно подключать YouTube, Netflix, Okko и другие стриминги. Некоторые сервисы даже позволяют транслировать личные файлы.

• Watch2Gether
• Teleparty
• Okko Party
• Rave
• TwoSeven
• Яндекс Видео
• Hyperbeam
• Caracal

СНИЛС — это страховой номер индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования РФ. Он используется для учета пенсионных прав граждан.

Нет, СНИЛС — это не банковский счет, а документ с уникальным номером. С него невозможно снять деньги. Любые утверждения об обратном — мошенничество.

Злоумышленники предлагают помощь в «получении» денег с СНИЛС, просят предоставить им номер или личные данные. 

Так они могут взломать ваш аккаунт на «Госуслугах» и использовать информацию в своих целях.

Никогда не сообщайте номер СНИЛС и другие личные данные посторонним.

Предупредите близких о схемах мошенничества.

Настройте двухфакторную аутентификацию на «Госуслугах».

BNPL (Buy Now, Pay Later — «Покупай сейчас, плати потом» — с английского) — это сервисы, позволяющие приобрести товар сейчас, но оплатить его позже или частями. Услугу предоставляет сторонняя организация, а не сам продавец.

Вы покупаете товар в онлайн или офлайн-магазине, подключенном к BNPL-сервису, и при оформлении заказа выбираете оплату частями. Тогда стоимость товаров делится на несколько платежей, которые вы вносите по установленному графику.

В России есть множество BNPL-сервисов: Долями, Мокка, Плати частями, Покупай, Яндекс Сплит, Ozon Рассрочка.

Некоторые из них доступны только на определенных платформах (Ozon, Яндекс), другие предлагают краткосрочные рассрочки (Долями), а некоторые — рассрочки на срок до года (Плати частями) или двух лет (Мокка).

Гибкость оплаты: разделение суммы на несколько частей снижает нагрузку на бюджет.

Отсутствие процентов: при своевременной оплате дополнительных начислений нет.

Простота оформления: не требуется подтверждение доходов или кредитная история.

У них есть свои нюансы: вашу кредитную историю они не улучшат, суммы покупок ограничены, а за просрочку могут начислить штрафы.

Специальный налоговый режим для работы на самого себя, без найма сотрудников. Такой формат идеально подходит для репетиторов, таксистов, мастеров бьюти услуг, ремесленников.

+ Простая регистрация

+ Низкие налоги — 4% с физлиц, 6% с юрлиц.

+ Легализация доходов без сложной отчетности.

+ Можно работать с компаниями — выписывать чеки и заключать договора.

Бонус: при регистрации в качестве самозанятого дается налоговый вычет 10 000 ₽.

− Ограничение дохода — не больше 2,4 млн ₽ в год.

− Нет соцгарантий — отпуск, больничный и пенсия только за свой счёт.

− Не все виды деятельности подходят — нельзя нанимать сотрудников, работать по агентским договорам, сдавать коммерческую недвижимость.

Есть 4 варианта как можно зарегистрироваться: 

1. Приложение «Мой налог»
2. Сайт npd.nalog.ru
3. Госуслуги
4. Через приложения некоторых банков (таких всего 30)

Понадобятся лишь данные паспорта и ИНН. Обычно уже в этот же день можно начинать работать и выписывать чеки за свои услуги.

В 2023 году сумма материнского капитала была увеличена: за первого ребенка — 586 946 ₽, за второго — 775 628 ₽. Сертификат можно получить через портал Госуслуг автоматически или подать заявление в МФЦ.

Материнский капитал можно направить на:

* Накопительную пенсию матери;

* Помощь детям-инвалидам (покупка специализированных товаров, таких как кровати, велосипеды, коляски);

* Ежемесячные выплаты для семей с трудным положением;

* Оплату учебы, общежития, детсада или частной школы;

* Покупку жилья или погашение ипотеки. (для покупки без кредита ребенку должно быть не менее 3 лет).

Материнский капитал можно использовать на несколько целей, например, на образование и жилье. 

Обычно после 3 лет ребенка, но в исключительных случаях — на ипотечный взнос, погашение кредита, дошкольное образование, помощь ребенку-инвалиду или ежемесячные пособия.

Семьи, чьи доходы ниже двукратного прожиточного минимума на душу населения, могут получать ежемесячные выплаты из материнского капитала. Для этого необходимо рассчитать доход и подать заявление, если ваша семья соответствует критериям.

Обналичить маткапитал законно нельзя. Мошенники предлагают фиктивные сделки через покупку жилья. 

Покупка у родственников возможна, но с обязательным выделением долей всем членам семьи. Но если бабушка продолжит жить в квартире, сделка признается мошенничеством. Покупка у близких с участием несовершеннолетних запрещена.

Риэлтор может создавать конкуренцию, заявляя, что есть другие заинтересованные — и давить на вас, повышая цену. Иногда это могут быть даже ненастоящие покупатели, а подставные.

Нашли привлекательный вариант, но не можете дозвониться. Вероятно этой квартиры и вовсе нет. А вам позже перезвонят и будут навязывать свои услуги, заманивая в свою базу клиентов.

Неузаконенная перепланировка, обременения (арест, аренда, залог в кредит) или проблемы у собственника (учет в диспансере) — скрытые моменты, о которых не говорят в объявлениях. Чтобы не терять время узнавайте об этом по телефону.

Иногда в объявлении указано, что продажа от собственника, но квартиру показывает «друг» или «родственник» владельца. В реальности это оказывается риэлтор, требующий свою комиссию.

Вы обозначили свою цену, но риэлтор показывает откровенно плохие квартиры за эти деньги. Все это должно убедить вас, что хороших квартир за ваш бюджет не найти и по итогу согласиться на квартиру дороже

Часто квартиры показывают в «идеальное время», чтобы скрыть ее недостатки — вид на кладбище или гаражи. Если риэлтор не соглашается на повторный показ в удобное вам время — значит там что-то не так.

Сарафанное радио и отзывы в соцсетях — лучшие помощники. Также агентство с многолетним опытом надежнее риэлтора-частника.

Это возврат части налога на доходы (НДФЛ) за оплату обучения. Государство возвращает до 13% от оплаченной суммы, если вы официально работаете и платите НДФЛ. Вычет положен за собственное обучение, обучение детей, супруга, брата или сестры.

Вычет доступен за:


— Детские сады, школы, колледжи, вузы;


— Курсы переквалификации или повышения квалификации;


— Художественные, музыкальные, спортивные школы.


У заведения должна быть лицензия на образовательную деятельность.

Тоже возможен, если у школы есть лицензия и она предоставляет образовательные услуги, а не просто доступ к платформе, и дает справку об обучении.

С 2024 года лимиты увеличены:


– На себя, супруга, брата/сестру — до 19 500 ₽;


– На ребенка — до 14 300 ₽ за год.

Пример: Оплатили учебу ребенка на 110 000 ₽, вернете 14 300 ₽.

Для возврата за обучение 2021–2023 годов: декларация 3-НДФЛ, копии договора, платежные документы и документы об опекунстве/родстве

За 2024 год, с 01.01.25 действует упрощенный порядок: справка об обучении или запрос данных через учебное заведение.

— Личный кабинет ФНС;


— Лично в инспекцию;


— Госуслуги.


Проверка займет до 3 месяцев.

Дарственная, или договор дарения, — это безвозмездная передача квартиры от одного человека другому. Одаряемый (человек, который получает квартиру) не должен ничего передавать взамен. Если одаряемый — близкий родственник (до второго колена), он не платит НДФЛ 13% от стоимости квартиры.

Даритель должен соответствовать определенным требованиям — иметь зарегистрированное в ЕГРН право собственности на квартиру и быть дееспособным.

Даритель должен понимать, что после перехода права собственности он не может никак распоряжаться квартирой. И если одаряемый захочет ее продать, он это сделает, даже если даритель все еще продолжает жить в квартире. Но если одаряемый покушается на жизнь дарителя, то договор дарения можно отменить.

В большинстве случаев для дарения квартиры не требуется нотариус. Есть два случая, когда он нужен:
* Квартиру дарят несовершеннолетнему,
* Дарят долю квартиры.

Для оформления договора дарения нужны: паспорта дарителя и одаряемого, документы на квартиру (например, договор купли-продажи, выписка из ЕГРН), нотариальное согласие супруга, если квартира куплена в браке, или брачный договор, разрешение органов опеки, если даритель или одаряемый несовершеннолетний (или он прописан в квартире) или ограниченно дееспособный.

Переход права собственности фиксируется в Росреестре и подается либо лично через МФЦ, либо онлайн через портал «Госуслуги» при наличии электронной подписи. Госпошлина: 2 000 рублей.

Ломбард выдает деньги на короткий срок (обычно до года) под залог вещей. Например, можно заложить украшение или технику и быстро получить нужную сумму.

– Золото, шубы, технику.

– Часы, антиквариат, транспорт.


Не принимают: недвижимость, оружие, госнаграды и сломанную технику.

Принесите залоговый билет, паспорт, оплатите проценты по займу. Если не успели — продлите договор, иначе имущество продадут.

— Ломбард должен быть в реестре ЦБ РФ.

— Рабочие часы — с 7:00 до 23:00.

— Вещи страхуют за счет организации.

— Не подписывайте доверенности на имущество.

Здесь можно купить заложенные вещи по доступной цене. Дорогие товары (от 300 тыс. ₽) продаются на аукционах.

За деньгами — в банк или МФО. А если уверены что вещь вам не понадобится, то ее можно продать в комиссионный магазин.

1 — Минимум 28 дней в году.


2 — Одна часть — не менее 14 дней.


3 — Остальные дни можно разбить на части.

На Крайнем Севере (Магаданская область, Якутия и другие) — 52 дня. 

Несовершеннолетние — 31 день. 

Педагоги — до 56 дней.

Январь и май лучшие месяцы, чтобы к отпуску приплюсовать еще и праздники и отдохнуть подольше. Если взять семь дней отпуска в январе 2025 года, то можно будет отдыхать почти три недели.

С точки зрения денег выгоднее всего брать отпуск в месяцы с минимальным количеством праздничных дней: апрель, июль, август, сентябрь и октябрь. Разница в зарплате с «праздничными» маем и январем будет +10%.

В январе 17 рабочих дней, а в сентябре — 22. Но зарплату вы получите одинаковую — 70 000 ₽. Если в январе взять семь дней отпуска, то зарплата уже будет 58 000 ₽, а в сентябре на те же 7 дней — 64 500 ₽.

В сложные времена важно знать, что государство может помочь деньгами, льготами и обучением.

В следующих сторис — 5 мер поддержки, которые помогут справиться с трудностями или достичь поставленных целей.

В России есть 6 программ льготной ипотеки.
Для каждой из них есть особые ограничения: по наличию детей, работе в IT, возрасту до 35 лет, территории покупки (например, дальневосточная и арктическая ипотека).

Совет: ищите акции от застройщиков — ставки бывают меньше 1%.

На «Госуслугах» действует программа «Цифровые профессии»:
скидка от 50% до 100% на обучение. Подходит для россиян с 16 лет из льготных категорий: студенты, бюджетники, безработные, люди с низким доходом и другие.

Государство помогает деньгами:


— На обучение или переобучение — до 30 000 ₽.


— На открытие бизнеса — до 250 000 ₽.

— На подсобное хозяйство — до 100 000 ₽.


Главное условие: доход ниже прожиточного минимума в регионе.

Часть оплаты за детский сад возвращают:


— 20% за первого ребенка,

— 50% за второго,

— 70% за третьего и последующих.


Уточните условия в своем регионе: выплаты зависят от местных правил.

Новая выплата для семей с низким доходом:
размер — от 50% до 100% прожиточного минимума на ребенка.
Условия: низкий доход, минимальное имущество, наличие заработка у родителей.
Оформить можно через «Госуслуги».

Все меры поддержки собраны в единой системе соцобеспечения — ЕГИССО. Их можно найти на вкладке «Социальный калькулятор» на сайте egisso.ru.

Соцфонд России — общие льготы.
ФНС — налоговые льготы.
Региональные порталы: mos.ru (Москва), «Официальный Татарстан» (Татарстан) и другие.

Льготы бывают федеральные (положены всем пенсионерам, проживающим на территории России), региональные (в пределах области, края, республики) и местные (в пределах населенного пункта) и зависят от места прописки пенсионера.

Пенсионеры освобождены от налога на имущество (если имеют один объект каждого вида) и получают вычет на землю до 6 соток. Их пенсии и доплаты не облагаются налогами. Также для них предусмотрено 14 дней отпуска без содержания (60 дней для пенсионеров с инвалидностью).

Бесплатный проезд в общественном транспорте, субсидированные авиабилеты (для некоторых регионов), компенсацию проезда до места жительства (для жителей Крайнего Севера), диспансеризация, льготные лекарства и санатории.

Зависят от региона, но обычно включают в себя субсидии на коммунальные услуги, капитальный ремонт, вывоз мусора, помощь в газификации и льготы на оплату транспортного налога.

Дарственная, или договор дарения, — это безвозмездная передача квартиры от одного человека другому. Одаряемый (человек, который получает квартиру) не должен ничего передавать взамен. Если одаряемый — близкий родственник (до второго колена), он не платит НДФЛ 13% от стоимости квартиры.

Даритель должен соответствовать определенным требованиям — иметь зарегистрированное в ЕГРН право собственности на квартиру и быть дееспособным.

Даритель должен понимать, что после перехода права собственности он не может никак распоряжаться квартирой. И если одаряемый захочет ее продать, он это сделает, даже если даритель все еще продолжает жить в квартире. Но если одаряемый покушается на жизнь дарителя, то договор дарения можно отменить.

В большинстве случаев для дарения квартиры не требуется нотариус. Есть два случая, когда он нужен: 

• Квартиру дарят несовершеннолетнему,
• Дарят долю квартиры.

Для оформления договора дарения нужны: паспорта дарителя и одаряемого, документы на квартиру (например, договор купли-продажи, выписка из ЕГРН), нотариальное согласие супруга, если квартира куплена в браке, или брачный договор, разрешение органов опеки, если даритель или одаряемый несовершеннолетний (или он прописан в квартире) или ограниченно дееспособный.

Переход права собственности фиксируется в Росреестре и подается либо лично через МФЦ, либо онлайн через портал «Госуслуги» при наличии электронной подписи. Госпошлина: 2 000 рублей.

Это стратегия управления личными деньгами, включающая анализ доходов, расходов и накоплений. Он не только помогает организовать финансы, но и пошагово ведет к поставленной цели (если она есть).

Финансовое планирование бывает краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным. От создания «подушки безопасности» до крупных вложений, типа покупки квартиры — каждый вид планирования подстраивается под цели и текущий заработок.

1. Начать с анализа доходов и расходов за несколько месяцев, чтобы понять, куда тратятся деньги и где можно сэкономить.
2. Определить цели и сроки, например «Накопить 800 000 рублей на машину за два года».
3. Оптимизировать бюджет — 50% на обязательные расходы, 30% — досуг, 20% — накопления.

Регулярный учет и анализ помогают сохранить финансовую дисциплину. Если что-то пошло не так, это не повод отказывать от цели. План всегда можно скорректировать: увеличить срок или снизить траты.

В 2023 году объем рынка маркетплейсов в России составлял 1,5 трлн рублей, что на 111% больше чем в 2022 году. Сумма среднего чека снизилась на 10%, но общие траты выросли в полтора раза.

Одежда, товары для детей и дома, автотовары, электроника — лидеры продаж. Но у каждой площадки свой топ популярных категорий. Например, на Wildberries это одежда и обувь для взрослых и товары для дома и дачи, на «Яндекс.Маркете» — строительные- и автотовары, электроника и техника, на «Мегамаркете» — продукты. А вот на Ozon — нет категорий товаров, которые выделяются сильнее всего.

Чаще всего для старта продавцы выбирают Wildberries или Ozon. Но судя по статистике, предприниматели, продающие товары на двух маркетплейсах одновременно, зарабатывают в два-три раза больше, чем те, кто задействует только одну площадку. А продавцы, которые работают на трех и более маркетплейсах, зарабатывают в пять раз больше.

Выбирайте компактные, недорогие, не слишком хрупкие и всесезонные товары с маржинальностью не менее 30% —  например, свечи или коврики для ванны. В нишах товаров для сада и дачи, зоотоваров, товаров для здоровья можно найти подкатегории, где нет перегрева.

Используйте специализированные сервисы, например Sellmonitor и LikeStats для анализа трендов и конкурентов. Они помогут понять какая категории товаров пользуется стабильным спросом, размер среднего чека и другие параметры.

Цифровой рубль — это еще одна форма денег наравне с наличным и безналичным рублями. Это уникальный цифровой код (токен), хранящийся в цифровых кошельках. 

Испытания цифрового рубля начались в августе 2023 года в 13 банках. Подключение граждан к платформе планируется с 2025 года.

В отличие от криптовалют, цифровой рубль привязан к курсу рубля и подчиняется законодательству России. В то время как расплачиваться криптовалютой в РФ запрещено.

Цифровой рубль принадлежит пользователю и хранится в цифровом кошельке, а безналичные рубли — это запись на счете в банке.

Платежи в цифровых рублях могут проходить напрямую между пользователями, минуя банки. С безналичными рублями транзакции проходят через банк-посредник.

Цифровой рубль нельзя потерять или подделать. Его сложнее украсть благодаря защите цифрового кошелька.

Прозрачность. Все операции с цифровыми рублями фиксируются в системе и могут быть отслежены Банком России.

Защита от подделок. Поскольку цифровой рубль не существует в физической форме, его невозможно подделать.

Доступ к кошельку через любой банк: можно открыть кошелек в одном банке, оплатить в другом и проверить баланс в третьем.

Более дешевые переводы: Сейчас бизнес платит до 3% комиссии за эквайринг и до 0,7% через СБП. Для цифрового рубля комиссия будет до 0,3%, а для граждан любые переводы будут бесплатными.

Нельзя взять кредит или открыть вклад.

Зависимость от технологий. На первое время для использования цифрового рубля потребуется доступ к интернету. 

Мисселинг — методика нечестных продаж, когда клиенту не сообщают важную информацию о продукте, приукрашивая или намеренно умалчивая о его качествах или навязывают дополнительные услуги.

Чаще всего с мисселингом сталкиваются клиенты финансовой сферы: банки, инвестиции, брокерская деятельность, микрофинансы, страхование.

• Скрытая информация о рисках: высокие комиссии за досрочное погашение кредита.
• Неподходящие услуги для неподготовленных клиентов: сложные инвестиции для пенсионеров.
• Дополнительные услуги без согласия: перевод пенсионных накоплений в фонд.
• Навязанные услуги при покупке туров: необязательные экскурсии или страховки.

• Внимательно читайте договор перед подписанием.
• Проверяйте наличие дополнительных услуг.
• Запрашивайте гарантии доходности в письменном виде.
• Изучите условия досрочного расторжения.

Каршеринг — краткосрочная аренда авто с оплатой по минутам, часам или дням. 

Москва в нём лидирует: 34 тысячи машин и 51 миллион поездок в 2023 году.

1. Скачайте приложение, загрузите документы, привяжите карту.
2. Выберите машину.
3. Осмотрите авто, зафиксируйте повреждения.
4. Откройте машину через приложение и начните поездку.

• Нарушать ПДД.
• Пачкать или портить автомобиль.
• Забирать детали интерьера и экстерьера.
• Использовать авто в коммерческих целях.

• Делимобиль, 
• Яндекс Драйв, 
• Ситидрайв,
• BelkaCar. 

У каждого из них свои тарифы, правила аренды и особенности.

Госпрограмма для работников аккредитованных IT-компаний для покупки жилья на льготных условиях в России (кроме Москвы и Санкт-Петербурга)

Срок — до 2030 года

Максимальная ставка — 6%

Сумма кредита — до 9 млн ₽ 

Жилье — только первичный рынок

1. Граждане России в возрасте от 18 до 50 лет.
2. Работники аккредитованных IT-компаний, зарегистрированных в регионах.
3. Минимальная зарплата:
   – 150 000 ₽ для жителей городов-миллионников,
   – 90 000 ₽ для других городов.

1. Выберите банк, участвующий в программе.
2. Соберите документы.
3. Подайте заявку онлайн или в отделении.
4. После одобрения выберите жильё и завершите сделку.