7 советов о карманных деньгах

Карманные деньги — хороший инструмент для начала обучения финансовой грамотности. Ребенок, который научится обращаться с деньгами, сможет накопить, выгодно вложить деньги для достижения цели. Он с меньшей вероятностью возьмет микрозайм или влезет в долги. В статье расскажу, как давать карманные деньги, чтобы дети учились ими управлять, а кошелек родителей не похудел.

Со скольких лет выдавать карманные деньги. Я ориентируюсь на самостоятельных детей младшего школьного возраста — они чаще гуляют одни, уже могут сходить в магазин без родителей. Если ребенок самостоятельный в 5−6 лет — может посчитать сдачу и понять стоимость покупки, то можно начать выдавать деньги на карманные расходы и раньше.

1. Проведите курс финансовой грамотности

Если вы решили, что пора ввести практику карманных денег, то перед тем, как выдать первые наличные, проведите небольшой курс финансовой грамотности — расскажите, что можно делать с деньгами. Например, мне было важно, чтобы дети научились:

• Разумно тратить — покупать не ерунду, а вещи, которыми действительно будут пользоваться, выбирать оптимальное сочетание «цена-качество». Как-то мои дети пошли за игрушками в Фикс-прайс. Я предупредила, что там низкое качество пластмассы и такие игрушки быстро ломаются. Так и случилось — на следующий день пришлось утешать расстроенных детей, но урок они усвоили.
• Ставить цели и успешно копить на них — это сложный процесс, который не каждому взрослому под силу. Я объяснила так: «Например, ты хочешь купить фитнес-браслет за 2000 руб. Каждый месяц ты получаешь карманные 500 руб., значит, чтобы накопить на браслет, четыре месяца придется откладывать и тратить не получится. А можно отдалить цель, но при этом пользоваться частью карманных — 200 руб. тратить, 300 руб. откладывать и тогда накопишь нужную сумму за семь месяцев». Хорошо сразу обсудить место, куда ребенок будет складывать накопленное: в копилку или хранить накопленное у вас.
• Выгодно инвестировать. Например, купить камеру, чтобы снимать видеоролики для YouTube-канала и в дальнейшем монетизировать его — это инвестиция.

Конечно, к этому разговору вы вернетесь еще много раз: придется напоминать и подсказывать, как обращаться с деньгами. Вот что еще может помочь:

1. Детские книги про деньги. Дети постарше могут читать сами, но мне нравится делать это вместе: можно сразу объяснить непонятные моменты, провести аналогию с примерами из жизни детей.

Есть тематические ресурсы, например Финкульт с методическими и обучающими материалами для детей, раскрасками, ребусами, полезными советами.

Выбирая книгу или ресурс, проверьте, чтобы язык изложения был доступным для ребенка, а информация не устарела.

2. Курсы по финансовой грамотности — это могут быть тематические смены в детских лагерях, онлайн и офлайн курсы в детских центрах, например школа «Kids MBA», где детей учат, как копить и инвестировать.

Король — мама Софии 14 лет: Любые курсы по финграмотности хороши. Плохо, когда родители не беседуют с ребенком о деньгах, а думают, что ребенок как-то сам научится распоряжаться деньгами. Да и интернет промывает мозги про сиюминутные удовольствия. Чтобы дети начали планировать, надо просто не покупать им гаджеты и телефоны без вложений с их стороны. Например, на первых порах договариваться, чтобы ребенок вносил 10% от стоимости из своих сбережений.

2. Объясните, зачем им карманные деньги и на что их тратить

Перед тем, как давать детям деньги, расскажите, почему вы приняли такое решение, как дети могут ими распоряжаться и какие перед ними появляются возможности. Мы сказали детям так: «С этого месяца мы начнем выдавать вам небольшую сумму на мелкие расходы — это называется карманные деньги. Мы по-прежнему продолжаем вас кормить, одевать, пополнять счета на телефонах, но хотим, чтобы вы научились обращаться с деньгами. Вы можете тратить их сразу в первый день, а можете растягивать на месяц, копить, скидываться вместе на какие-то покупки. Покупать можете все, что угодно. Ходите в ближайшие магазины сами или в гипермаркеты — с нами. Когда у вас будут карты, будем переводить туда, а пока будете получать наличные первого числа каждого месяца».

Полезно обсудить практические вопросы:

1. На что можно тратить. Обычно карманные деньги выдают на мелкие расходы, например воду, перекусы, недорогие сладости. В нашей семье все необходимое детям покупают родители, а карманные деньги идут на сиюминутные небольшие желания и мелочи. Старшей 10 лет, ей нравится рассчитываться своими деньгами за себя в автобусе, самой покупать тетради, ручки в школу во время учебы — она сама заходит в магазин по пути в школу. Но в основном деньги идут на сладости и мелкие игрушки.

2. Планирование. Обсудите с детьми разные стратегии по расходам: что можно копить на что-то, потратить сразу всю сумму или только часть денег, что можно распределить траты по дням и установить дневной лимит. Когда есть регулярное поступление денег, постепенно дети учатся планировать долгосрочные траты.

В этом месяце я случайно услышала, что она не планирует тратить, так как хочет купить подарок на день рождения папе и нам на годовщину свадьбы. Это будет нелегким для нее испытанием.

3. Ограничения. Если ребенку нельзя чипсы или арахис, то стоит напомнить об этом и запретить такие траты. Если запрет регулярно нарушается, можно приостановить выдачу карманных денег или предложить тратить их только через интернет.

Постарайтесь дать максимум свободы в распоряжении деньгами — не требуйте строгой отчетности: когда, куда и сколько он потратил. Не ругайте и не критикуйте его траты, если только это не запрещенная категория. Пусть он почувствует, что сам принимает решения, научится нести ответственность за расходы, понимать, какие вещи ему принесут длительное удовольствие, а какие — мимолетное. Например, если ребенок купит игрушку, понравившийся чехол для телефона или сходит в кино — это может порадовать и иметь большую ценность, чем поедание сладостей целый день. Он запомнит это ощущение и станет разумнее планировать траты.

3. Договоритесь о дне, сумме, способе выдачи карманных денег и придерживайтесь этого правила

Если ребенок участвует в создании правил, то ему легче их соблюдать, поэтому обсуждайте условия вместе.

Когда. Выдавать карманные можно ежедневно, раз в неделю или в месяц. Например, мы даем первого числа каждого месяца.

Сколько. Сумма зависит от задач, бюджета семьи, возраста ребенка и его «хотелок». Например, если мороженое стоит 70 руб., а бутылка воды 30 руб., то 100 руб. в неделю — это скромный бюджет. Но если один раз потратиться на многоразовую бутылку и брать воду с собой, а мороженое покупать в магазине, где дешевле — то вполне.

У нас старшие — 8 и 10 лет — получают по 500 руб., а младшая, 5 лет — 300 руб. Мы объяснили ей, что пока она гуляет и ходит в магазин с родителями и поэтому не тратит на мелкие расходы. Но с сентября уравняем всех детей, потому что у младшей будет больше самостоятельности. Еще детям остается сдача, когда они ходят в магазин — эти деньги они делят поровну. В среднем это еще по 200 руб. в месяц — прямо как премия у взрослых, неожиданная и приятная.

Наличными или на карту. Картами дети могут пользоваться с 6−7 лет, если карта привязана к родительскому счету. С 14 лет можно открыть свой счет с согласия родителей. Если ребенок пользуется картой, он может отслеживать траты в приложении, не нужно носить с собой кошелек с наличкой и мелочью. Но при этом ребенок недостаточно осознает процесс уменьшения объема денег. Ведь когда в руке было 3 сотни, а осталась одна — это наглядно. А когда с карты списались невидимые 200 руб. — этому нужно просто поверить.

Мы выдаем старшим деньги на карты, но дети их часто теряют — за год заказываем новые карты уже третий раз. Покупали картхолдеры, напоминали беречь карты и проверять их, но пока безрезультатно. Младшая получает наличными или выбирает себе игрушку в интернет-магазине, и я ее сразу покупаю.

Лена Король: Я даю дочери карманные деньги с 5 лет. В пределах 100 руб. в неделю, когда она была маленькая, и 1000 руб. — когда она стала подростком. Это сделало ее лучшей в школе по математике, так как она с детства умела складывать, вычитать, делить и умножать. София захотела сама научиться зарабатывать деньги, стала с друзьями продавать лимонад, иногда участвовать в съемках фильмов с почасовой оплатой. Я помогла ей открыть свой счет в банке и купить акции на фондовом рынке на ее сбережения. Сейчас Софии 14 лет, и ее акции Института стволовых клеток человека взлетели в 4 раза — дочь заработала почти 200 000 руб.

4. Если у ребенка карта, научите его пользоваться приложением

Перед тем, как ребенок получит карту, нужно рассказать о ее возможностях. Обычно банки прилагают к картам буклеты, их можно использовать как чек-лист, чтобы объяснить, как отслеживать историю трат, что такое кэшбэк, как ограничить лимит карты. Например: «Часть денег, потраченных на покупки, банк вернет тебе на карту в следующем месяце — это называется кэшбэк. Чем больше ты платишь картой, тем больше будет возврат».

Евгения Воронцова, мать 3 детей — 12, 12 и 8 лет: У всех моих детей есть карты и мобильный банк. Дети часто покупают на Алиэкспрессе и вообще в интернете. Им нравится смотреть аналитику, видеть, куда ушли деньги, сколько был кэшбек. Недавно мы договорились, что все деньги, которые к ним поступают, хранятся у меня на счету. Это нужно, чтобы им было проще копить и не транжирить. Пока накопили по 7000 руб. Как только накопят по 10 000 руб. — пойдут тратить на свое усмотрение.

5. Расскажите о правилах финансовой безопасности

Правила могут быть такими:

• не говорить друзьям пароль от карты;
• не показывать, сколько есть наличных денег;
• внимательно пересчитывать сдачу;
• держать копилку подальше от гостей.

Марина Петрова, мама 3 детей — 12, 10 лет и младенца: У старших детей есть свои карты. В начале пользования мы рассказали детям, что такое пин-код, зачем он нужен, как им пользоваться, почему его нельзя говорить другим. На этом ликбез закончился. Дети пользуются картами больше двух лет, никаких проблем не возникало — теперь умеют переводить деньги друг другу, отслеживать траты, пользоваться бонусами.

6. Помогайте анализировать траты, давайте ненавязчивые советы

Если у ребенка есть приложение, то вы можете видеть, в каком магазине и сколько он тратит. Это можно корректно обсуждать.

Однажды мой сын потратил все карманные деньги на нового друга: купил в магазине все, что тот попросил. Сын расстроился, когда понял, что все деньги закончились за один день. Я посоветовала покупать сладости в магазине одного вида и поровну, например по конфете или пачке сухариков. Параллельно поговорили о том, кого можно считать жадным человеком, и что не нужно рассказывать, сколько у тебя денег на карте. Договорились поставить ограничение лимита по карте.

Иногда у детей не получается копить или разумно тратить — все разные. Не стоит винить себя или их за это.

Елена Лупашко, мама 3 детей — 16, 7 и 6 лет: Я с детства старалась учить детей грамотно обращаться с финансами. Думаю, одни с детства склонны к накоплению, а другие приходят к этому с годами. Например, старший сын был транжирой до 12−14 лет. Я объясняла: получил 500 руб. — 300 отложил, а 200 потратил. Но получалось плохо. Потом он открыл карту в банке, начал ставить цели в личном кабинете и так накопил уже 9000 руб. Он стал относиться к деньгам внимательнее, потому что стал немного подрабатывать и знает, как трудно достаются деньги.

7. Не используйте карманные деньги для манипуляций ребенком

Иногда родители в наказание лишают детей карманных денег — это мешает детям планировать финансы. Если вы используете такую модель, то лучше заранее договориться об этом с ребенком, чтобы он понимал последствия своего поведения.

Если ребенок что-то испортил, сломал специально или нечаянно и чувствует свою вину, он сам может предложить потратить на это свои карманные. Мы много раз делали дочери замечания по поводу неосторожного обращения со смартфоном. Не прошло и месяца после покупки, как по экрану пошли трещины. Дочь попросила узнать, сколько стоит замена экрана и решила накопить. Замена стоила 1000 руб. Мы договорились компенсировать ей половину, чтобы она чувствовала свою ответственность.

Лена Король: Я считаю, что не нужно манипулировать деньгами, например поощрять за пятерки, а за тройки не давать ничего. Лучше стабильно выдавать минимальные карманные деньги в пределах булочки с чаем и увеличивать их количество не чаще, чем раз в полгода. В зависимости от возраста ребенка, можно сначала давать раз в неделю, а с 8 лет — раз в месяц. И не добавлять, если на месяц не хватило — так ребенок научится планировать траты.