Если говорить простыми словами, аккредитив — это гарантия от банка. Он берет деньги у покупателя, удерживает их у себя и переводит продавцу, когда все договоренности по сделке — выполнены. В этой статье разберем случаи, когда лучше использовать аккредитив, а не обычный банковский перевод.
Аккредитив — это форма расчета, при которой выплата происходит только после выполнения всех условий сделки. Посредником в этом случае выступает банк. Он получает деньги от покупателя и удерживает их до раскрытия аккредитива, то есть пока продавец, он же получатель платежа, документально не подтвердит, что договоренности соблюдены.
Такая форма сделки гарантирует безопасность и исключает потерю средств, если услуга будет оказана не полностью или не оказана совсем. Аккредитив как сервис безопасных расчетов можно использовать при покупке недвижимости , оплате товаров и услуг.
Услугу аккредитива в России можно заказать в любом банке. Правила расчета прописаны в Гражданском кодексе (параграф «Расчеты по аккредитиву») и положении Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств».
Каждый аккредитив — документарный, то есть имеет четко прописанные условия. Их утверждают обе стороны во время оформления аккредитива для того, чтобы сотрудникам банка было понятно, когда сделку можно считать состоявшейся.
Если стороны составляют безотзывный аккредитив, банк не сможет изменить его или аннулировать без согласия всех сторон сделки. По закону отменить его можно только с согласия получателя денег. Аккредитив по умолчанию является безотзывным, если в его тексте не предусмотрены другие условия. Выплаты продолжаются до тех пор, пока банку не сообщат об изменении или отзыве аккредитива. А отзывной аккредитив и банк и покупатель могут изменить в одностороннем порядке. Такие аккредитивы используются очень редко.
Если нужна гарантия, что при выполнении всех условий покупатель будет в состоянии выплатить деньги, ею может стать покрытый аккредитив. В этом случае банк находит средства, равные сумме аккредитива, оформляя кредит или разрешая списание со счета покупателя. Такой тип аккредитива подходит для сделок, в которых продавцу важно быть уверенным в том, что он получит деньги за выполненную услугу. Непокрытый аккредитив, соответственно, не покрывается дополнительными гарантиями.
Если положения о безотзывных и покрытых банковских аккредитивах прописаны в законодательстве РФ, то четкого определения безакцептного аккредитива нет. Понятие пошло от английского accept — согласие. На практике это означает, что перевод денег происходит автоматически и дополнительное разрешение от покупателя не нужно.
Если же платеж нужно подтверждать, это прописывают заранее в условиях, и аккредитив считается подтвержденным. Обычно его используют, если участники сделки работают с разными банками или вообще находятся в разных странах. В таком случае подтвердить выполнение условий должны оба финансовых учреждения: сначала банк продавца отчитаться о выполненных обязательствах, а затем покупателя — подтвердить их.
Если стороны заключают резервный аккредитив, то банк будет обязан выплатить сумму аккредитива бенефициару, в случае, когда вторая сторона не выполнит условия, указанные в договоре.
Простота оформления. У разных банков — разные условия для открытия аккредитива, и некоторые предоставляют возможность открыть его онлайн, без посещения отделения.
Гарантия от банка. При оформлении аккредитива продавец может быть уверен, что получит деньги, так как это гарантирует банк в четко обозначенный срок. Аккредитив выгоден и покупателю, который сможет дождаться оформления права собственности и убедиться, что в квартире или доме не будут прописаны другие люди.
Четко обозначенные условия сделки. В договоре прописаны условия, при выполнении которых деньги перечислят. В случае с недвижимостью это может быть регистрация права собственности, которое, по закону, можно оформить только после покупки квартиры, помещения, дома или участка. Как только банку предоставят документ, указанный в аккредитиве, к примеру, выписку из ЕГРН или любой другой, обозначенный в договоре, продавец получит всю сумму.
Безналичный расчет. Преимуществом аккредитива является безналичный расчёт: не нужно будет тратить деньги на аренду банковской ячейки. К тому же за проверку количества и подлинности денег в ней тоже нужно заплатить.
Использование с ипотекой. В некоторых случаях при покупке недвижимости используют эскроу-счета, на которых хранятся деньги клиентов, пока идёт строительство дома.
Недостатками аккредитива скорее являются особенности, которыми он ограничен:
Банковский перевод — это перевод денег с одного банковского счета на другой для расчета физических или юридических лиц. Переводы в пределах одной страны на условиях банков или платежных систем, с которыми они сотрудничают (например, СБП), а в международных транзакциях используют международные системы, к примеру SWIFT.
При отправке денег банковским указывают сумму и данные для отправки платежа (номер карты, реквизиты и другие данные), затем банк обрабатывает этот запрос, отправляет средства, а банк получателя их зачисляет, если соблюдены все условия.
Скорость. Деньги обычно быстро зачисляют на счет получателя. Межбанковские переводы в России проходят от пары часов до максимум суток. В редких случаях перевод в пределах одной страны может занять несколько дней. Трансграничные переводы проходят в течении нескольких суток.
Удобство. Перевести деньги можно онлайн из любой точки мира в любое время: нужен только доступ к банковскому счету через приложение или сайт.
Сложно отменить. Банковские переводы считаются безопасным способом передачи денег, но их почти всегда невозможно отменить без согласия получателя.
Комиссия. Банки могут взимать комиссию: фиксированную плату за операцию и/или процент от суммы перевода.
Риск ошибки в реквизитах. Для некоторых переводов могут потребоваться реквизиты: номера БИК, ИНН, КПП и другие данные. В случае, если получатель ошибочно сообщит неверные данные или сам отправитель случайно введет их неправильно, перевод может в лучшем случае не состояться, а в худшем — деньги уйдут не туда.
Лимиты на перевод. Банки могут устанавливать лимиты на сумму перевода.
Аккредитив обеспечивает высокую степень защиты обеих сторон, так как банк гарантирует покупателю, что условия, на которые он согласился, будут выполнены, а продавцу — что он получит деньги в срок.
При банковском переводе таких гарантий нет. После отправки денег добиться выполнения всех условий может быть сложно. Есть вероятность того, что продавец может перестать выходить на связь, как только получит деньги после подписания договора.
Открыть счет аккредитив будет стоить дороже. Банки берут плату за его оформление, ведение и исполнение, могут брать комиссию от суммы сделки, а также за сопутствующие услуги, например, выдачу кредита на покрытие аккредитива.
Оформление аккредитива, начиная от рассмотрения заявки до подписания договора и согласования всеми сторонами, может занять от нескольких дней, и только после этого начнутся операции с трансферацией денег.
Стоимость банковского перевода, скорее всего, окажется ниже, однако в случае международных переводов комиссия может быть большой. Перевод внутри страны обрабатывается быстро, но международный может занять несколько дней.
Оплата аккредитивом подвергает продавца меньшим рискам, так как получение денег ему гарантирует банк, в котором они хранятся (в этот период аккредитив называют депонированным), пока условия сделки не будут выполнены. Для покупателя исключен риск невыполнения договоренностей, иначе продавцу не поступят деньги.
В случае с банковским переводом для покупателя есть риск получить недвижимость или услугу не на тех условиях, которые были оговорены заранее.
Выбор между аккредитивом и банковским переводом зависит от конкретных обстоятельств и уровня доверия.
В сделках на крупные суммы: при продаже жилой недвижимости или участка, заключении контрактов между компаниями, крупные закупки, аккредитив, можно считать надежнее, чем банковский перевод. Также аккредитив можно использовать, если вы заключаете сделку с незнакомым человеком или новой на рынке компанией, и подтверждений ее надежности пока нет. Аккредитив также подходит для заключения сделок, в которых много условий: поставка товаров, проверка качества, предоставление документов, необходимость соблюдать указанные сроки.
Банковский перевод проще и быстрее, но несет большие риски, особенно если продавец и покупатель не знакомы. Его можно использовать для небольших сумм, простых сделок, а также если у вас есть опыт работы с другой стороной или доверительные отношения с человеком, которому вы перечисляете деньги. Перевод предпочтительнее, если деньги нужно перевести срочно.
(Пока оценок нет)
Загрузка...
