Что такое финтех

Расскажем о финтехе простыми словами. Если вы оплачивали покупки смартфоном, переводили деньги в мобильном приложении, оформляли кредит онлайн или проверяли выписку по счету через интернет, значит вы знакомы с финтехом.

В статье рассказываем, как развивался финтех, где он применяется и какие перспективы финансовых технологий в РФ после 2022 года.

Понятие и история развития финансовых технологий

Финтех — сокращение от «финансовые технологии». Под этим термином Центробанк подразумевает широкую линейку продуктов, инструментов и бизнес-моделей для оказания финансовых услуг и множество сервисов с использованием инновационных технологий: больших данных, блокчейна, биометрии и других направлений.

Развитие финансовых технологий позволяет компаниям лучше обслуживать клиентов. Если 10–15 лет назад человеку внезапно оказывалась нужна крупная сумма, то он мог ее получить только одним способом: прийти в банк и оформить кредит. Сегодня же никуда ходить не нужно, достаточно в любое время суток взять в руки смартфон и за несколько минут оформить виртуальную кредитную карту.

Финтех развивался постепенно и прошел множество этапов. В разных странах история различается, но для России можно выделить три главных периода: этап зарождения, длившийся до середины 1990-х годов; этап раннего развития — с конца 1990-х по 2010 год; этап зрелости, который продолжается по сегодняшний день.

Этап зарождения. В этот период информационные технологии замкнуты внутри банков и корпораций. Финтех слишком дорогой, поэтому граждане не могут им пользоваться в повседневной жизни. Однако постепенно появляются международные банковские платежные системы вроде SWIFT, и начинается трансформация потребительских привычек: люди привыкают к пластиковым картам и безналичным расчетам, поэтому частично отказываются от налички.

Тут же банки ставят первые банкоматы и приучают пользователей к новой реальности: машина способна считать и выдавать деньги не хуже кассира. Поэтому теперь для получения зарплаты или пенсии не нужно толпиться у кассы или почтовом отделении.

Этап раннего развития. С середины 1990-х годов в России распространяется интернет. Он открывает доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и управлению личным счетом, чем поначалу пользовались в основном компании.

Этап зрелости. Развитие информационных технологий привело к появлению новых аппаратных средств и программного обеспечения. Многие банковские продукты трансформировались, стали более качественными и безопасными.

В начале 2010-х годов развитие финансовых технологий стимулирует развитие технологии блокчейн и появление криптовалют. IT-стартапы создают на базе криптовалют решения, которые позволяют проводить транзакции и оформлять сделки без посредничества банков и прочих структур.

На сегодняшний день пользователи уже хорошо ориентируются онлайн и требовательны к финансовым продуктам. Банки активно инвестируют в развитие технологий, появляется много стартапов в финтехе по всему миру, венчурные аналитики выделяют финансовую отрасль как самую привлекательную для приумножения капитала.

В каких сферах применяется финтех и как он работает

Сегодня финтех используется практически во всех сферах, где нужно оказывать финансовые услуги или проводить платежи. Выделим основные направления.

Банковская инфраструктура. Это технологии, за счет которых банки могут работать и оказывать услуги, например системы скоринга для оценки заемщиков, потребителей и провайдеров финансовых услуг или мобильный банкинг для постоянного дистанционного доступа к банковским сервисам.

Бизнес-инструменты. Это программное обеспечение, которое позволяет предприятиям самостоятельно обрабатывать финансовую информацию для личных целей или для предоставления отчетов в контролирующие органы. Сюда относятся различные бухгалтерские программы, с которыми можно выставлять клиентам счета, автоматически начислять зарплату и прочее.

Персональные финансы. Это различные приложения и сервисы, которые помогают пользователям управлять деньгами: онлайн-кошельки, советники.

Платежи. Это платежные и клиринговые системы, криптовалюты и прочие сервисы для онлайн-расчетов между пользователями или организациями.

Кредитование. Здесь выделяют инструменты P2P-лендинга, чтобы участники могли выдавать и получать кредитные займы без посредничества банков. Также сюда входит онлайн-кредитование, при котором банк проводит проверку заемщика и выдает заем в дистанционном формате. Доходит до того, что микрозаймы пользователям выдают чат-боты. Еще есть факторинг, или система торгового финансирования, когда поставщик рефинансирует поставки с отсрочкой платежа клиентам. В сделках по факторингу часто задействуется блокчейн и различные механизмы для зачисления автоматических выплат.

Инвестиции. Речь о трейдинговых инструментах и биржевых роботах, которые умеют анализировать финансовые рынки и на основе данных принимать решения о сделках: покупать, продавать или игнорировать торговые активы.

Аналитика и прогнозирование. В эту категорию входят аналитические системы, которые собирают и обрабатывают разные виды информации на основе большого объема данных. Например, по странице во «ВКонтакте» банковский робот может проанализировать поведение пользователя и выяснить, в каких группах он состоит, где бывает, какие видео смотрит и чем занимается. Все эти данные помогают сформировать представление о добросовестности заемщика.

Перспективы финтеха на российском рынке

В мае 2022 года Forbes опубликовал статью о проблемах и перспективах российского финтеха в условиях санкций. В ней директор финтехнаправления компании red_mad_robot предположил, что в ближайшие годы Минцифры, Центробанк и другие системообразующие участники займутся латанием дыр для замены недостающей ИТ-инфраструктуры. Это может занять около 2–5 лет.

В первую очередь отечественная цифровая инфраструктура должна вытеснить зарубежные технологии в критических отраслях, которые обеспечивают работу госаппарата и корпораций. Так, в 2020 году около 80 % офисного программного обеспечения в госсекторе принадлежало компании Microsoft. Речь не только об офисном пакете, но и о базах данных, драйверах и прочих комплектующих.

После устранения критических уязвимостей российская инфраструктура начнет обрастать мощностью, чтобы стать независимой от иностранных экосистем. Это будет способствовать развитию финтеха и отраслей, связанных с технологиями.

Что касается глобальных перспектив, то здесь стоит ориентироваться на проект Центробанка, который указал приоритетные направления развития финтеха:

• Единая биометрическая система. Это технология распознавания личности по физическим и физиологическим особенностям человека. Клиент может прийти в любой офис российского банка, пройти в нем первичную идентификацию и оставить свои биометрические данные: запись голоса и изображение лица. После этого человек сможет получать большинство банковских услуг дистанционно или стать клиентом любого банка, находясь в любой точке страны. Банки за счет биометрии смогут получать новых пользователей и снижать затраты на их обслуживание.
• Цифровой профиль. Это совокупность достоверных и юридически значимых данных о физическом лице, которые есть в государственных информационных системах. Введение цифрового профиля позволит бизнесу быстро получать верифицированные данные о клиентах, что сократит время обслуживания и уменьшит расходы на документооборот.
• Система быстрых платежей (СБП). Это сервис для перевода денежных средств по номеру телефона на расчетный счет получателя в любом российском банке. Кроме того, СБП позволяет проводить мгновенные платежи по QR-коду при оплате товаров или услуг. Проект системы быстрых платежей должен работать в нескольких сценариях: QR-наклейка для точек с небольшим потоком клиентов; QR-код на кассе в крупных торговых центрах; мгновенный счет для интернет-торговли и оплаты клиентом товаров через смартфон; подписки — разовые или регулярные списания средств с клиентского счета в пользу компании.
• Блокчейн-платформа «Мастерчейн». Это инфраструктура для участников финансового рынка, которая сертифицирована в соответствии с российскими средствами криптографической защиты информации. Платформа поддерживает электронную подпись и позволяет проводить юридически значимые сделки между физическими лицами или компаниями в рамках распределенного реестра. С 2021 года на «Мастерчейне» в тестовом режиме работает децентрализованная депозитарная система учета электронных закладных, система торгового финансирования и сервис по выпуску цифровых финансовых активов в факторинге (ЦФА).
• Цифровой рубль. Это форма валюты, которую ЦБ РФ разрабатывает и планирует выпускать на основе технологии блокчейна. Клиенты смогут открывать кошельки с цифровыми рублями, а деньги будут храниться на серверах Центробанка. Введение цифрового рубля увеличит скорость и безопасность платежей, позволит оплачивать товары без интернета и автоматизировать расчетные операции с помощью смарт-контрактов. Груз прибыл на точку → сделка выполнена → поставщик получил платеж.

ЦБ РФ опубликовал документ «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов» в 2021 году с перспективой на 2022–2024 годы. Однако с учетом возникших проблем с импортозамещением технологий его реализация может занять больше времени, чем изначально планировалось.

Запомнить

• Финтех — это множественные процессы и инструменты, которые возникли вследствие интеграции финансовой деятельности с информационными технологиями. Финтех сокращает издержки провайдеров и делает финансовые услуги более доступными для потребителей. Раньше кредит выдавался только в отделении банка, сейчас его можно оформить самостоятельно онлайн запару кликов.
• В РФ финтех начал развиваться с середины 1990-х годов и прошел путь от первых банковских карт и банкоматов до системы быстрых платежей, машинного обучения, искусственного интеллекта и прочих технологий.
• В России финтех чаще всего применяется для проведения платежей и обработки транзакций. Из прочих сегментов выделяются финансовые технологии для бизнеса и банков, а также сфера личных финансов.
• В течение следующих пяти лет развитие российского финтеха может замедлиться, поскольку в стране— дефицит критической цифровой ИТ-инфраструктуры. Нужно время, чтобы импортозаместить потери.
• В долгосрочной перспективе российский финтех будет ориентироваться на стратегию ЦБ РФ и отдавать предпочтение единой биометрической системе, цифровому профилю, системе быстрых платежей, блокчейн-платформе «Мастерчейн» и цифровому рублю.