Цифровой рубль: что такое и зачем нужен

1 августа 2023 года в России вступил в силу закон, который определил правовой статус цифрового рубля и операций с ним. Разобрались, что это за новый вид валюты, для чего он нужен и чем отличается от привычных физических денег.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это еще одна форма денег: просто к наличным и безналичным рублям добавилась еще цифровая валюта. Ими можно оплачивать товары и услуги, покупать на них иностранную валюту, осуществлять переводы между физическими лицами и компаниями или просто держать на счете. Соотношение цифрового рубля к другим формам валюты будет один к одному: один цифровой рубль будет равен одному наличному рублю в вашем кошельке и одному рублю на вашем счете в банке. Цифровой рубль будет обеспечен золотовалютными резервами и привязан к стоимости национальной валюты.

Как будет работать цифровой рубль и когда его введут

О необходимости ввести еще одну форму рубля участники финансового рынка заговорили еще несколько лет назад. В результате обсуждений в 2021 году Банк России утвердил концепцию цифрового рубля. Согласно этому документу, цифровой рубль — это уникальный цифровой код (токен), который будет храниться в цифровых кошельках на специальной платформе. Ее оператором и эмитентом новой формы национальной валюты является Центральный банк Российской Федерации — Банк России. Регулятор открывает кошельки пользователям, а банки предоставляют своим клиентам доступ к нему. Иметь можно только один цифровой кошелек с цифровыми рублями.

Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный идентификатор, примерно как номер у каждой банкноты. Это позволит отследить путь каждого рубля на платформе регулятора.

Пример: у Ивана есть цифровой кошелек, на котором находится 1 000 цифровых рублей. Из них 500 рублей он заплатил в кафе за обед, а остальные 500 перевел своему другу. Банк России сможет увидеть, куда ушел каждый конкретный рубль: какой получило кафе, а какой ушел на цифровой кошелек друга. Это отличает цифровой рубль от безналичных денег: если бы Иван тратил деньги со своего безналичного счета в банке, то понять, куда ушел каждый конкретный рубль, было бы невозможно.

Принципиальное отличие цифрового рубля от наличных и безналичных денег ― его можно будет использовать только как платежное средство, для накоплений или для онлайн-переводов на цифровые кошельки других пользователей. Получить кредит цифровыми рублями, открыть в них вклад или же перевести их на или счет в банке будет невозможно. Также на остаток кошелька в цифровых рублях не будут начислять проценты.

Получить доступ к своему кошельку на платформе цифрового рубля, а также совершать операции с цифровым рублем можно будет через мобильное приложение любого банка, если он подключен к платформе Банка России.

Технически это будет выглядеть следующим образом:

• Клиент открывает цифровой кошелек на платформе Центробанка через мобильное приложение своего банка.
• Чтобы пополнить кошелек, он дает соответствующее поручение банку прямо в приложении.
• Банк списывает цифровые рубли со своего кошелька и переводит нужную сумму на цифровой кошелек клиента. Следом он списывает то же количество безналичных рублей со счета клиента.
• Если банку нужно пополнить свой кошелек, он запрашивает сумму у Банка России. Регулятор выпускает необходимое количество цифровых рублей и переводит их на цифровой кошелек банка, а с безналичного счета банка списывает такую же сумму.

При этом пользоваться своим кошельком можно будет через любой банк, подключенный к платформе цифрового рубля. А с развитием платформы Банком России доступ к своему цифровому кошельку можно будет получать и в офлайн-режиме.

Тестовые операции с цифровым рублем регулятор начал проводить 15 августа. Юридические лица подключать к платформе планируется с 2024 года, а граждан ― с 2025 года.

Какие банки тестируют цифровой рубль

На время тестового периода к платформе цифрового рубля подключены и могут совершать с ним пробные операции 13 банков:

• АО «АЛЬФА-БАНК»
• АО «Банк ДОМ.РФ»
• АО «Ингосстрах Банк»
• Банк ВТБ (ПАО)
• Банк ГПБ (АО)
• КИВИ Банк (АО)
• ПАО «АК БАРС» БАНК
• ПАО «МТС-Банк»
• ПАО «Промсвязьбанк»
• ПАО «Совкомбанк»
• ПАО Банк Синара
• ПАО РОСБАНК
• ТКБ БАНК ПАО

Зачем цифровой рубль нужен государству

В последние годы объем безналичных расчетов в российской экономике постоянно увеличивается. Например, в 2020 году их доля в розничном обороте составляла 70,3%, в 2021 году этот показатель вырос до 74,3%, а по итогам 2022 года ― до 78,1%. Вводя цифровой рубль, Центробанк стимулирует дальнейшее развитие инноваций на финансовом рынке и делает еще более привлекательными условия использования для переводов и платежей.

Также в последнее время активно развивается индустрия криптовалют. Чем больше денег переходит в ничем не обеспеченные цифровые валюты, тем меньше управляема экономика в целом и более уязвимы пользователи. Если не предпринимать никаких мер, у государства может не остаться инструментов для регулирования финансового рынка.

Центральный банк, внедряя цифровой рубль, увеличит свое присутствие в экономике, а значит, и влияние властей на экономические процессы в стране. Отслеживая движение каждого цифрового рубля, регулятор сможет более эффективно следить за расходованием государственных денег. Например, закодированные на строго определенные статьи расходов бюджета цифровые рубли будет невозможно потратить на другие цели — их хождение будет строго контролироваться.

Плюсы и минусы цифрового рубля для пользователей

Использование цифрового рубля также принесет выгоду бизнесу и простым гражданам. Активно применяя новую форму денег, они получат:

1. Доступ к своему цифровому кошельку через любой банк, в котором они обслуживаются. Например, вы клиент трех банков. Открыть цифровой кошелек на платформе Банка России вы сможете в мобильном приложении банка А, затем через мобильное приложение банка Б оплатить покупку. А проверить баланс в мобильном приложении банка В.
2. Снижение затрат на проведение операций. Бизнес, используя цифровой рубль, будет платить более низкие комиссии. Например, сейчас за эквайринг банк может взимать до 3% от суммы платежа, а размер комиссии за платежи через систему СБП составляет от 0,4 до 0,7%. За оплату в цифровых рублях будут взимать предположительно не более 0,3%. А для граждан любые переводы будут бесплатными.
3. Возможность применять технологию смарт-контрактов при исполнении сделок. Смарт-контракт — это алгоритм, который позволяет автоматически выполнять условия контракта между сторонами. Работает это так: в смарт-контракте прописаны определенные условия, которые должна выполнить одна сторона контракта, и только после этого она получит актив. Например, поставщик получит оплату в цифровых рублях на свой кошелек только после того, как передаст товар покупателю по акту приема-передачи. До подписания акта обеими сторонами договора оплата будет технически невозможна.
4. Повышение доступности финансовых услуг. Власти рассчитывают, что с развитием технических возможностей платформы цифрового рубля он будет доступен в режиме офлайн. А значит, использовать цифровой рубль смогут и в труднодоступных населенных пунктах, где есть перебои со связью.
5. Высокий уровень сохранности денежных средств. Эмитировать цифровой рубль, администрировать его платформу, а также контролировать перемещение денег будет Банк России.
6. Повышение качества обслуживания. Регулятор рассчитывает, что внедрение цифрового рубля повысит конкуренцию на финансовом рынке, а значит, и уровень клиентского обслуживания.

При этом у цифрового рубля есть и явные недостатки. Например, он не подходит для хранения или накопления денег — их нельзя инвестировать или хранить на вкладе, а значит, часть средств будет «съедать» инфляция. Кроме того, все операции с цифровым рублем будут контролироваться регулятором. А значит, государство будет видеть абсолютно каждый ваш цифровой рубль и знать, на что вы его потратили, что одновременно является и сильной стороной системы.

Заменит ли цифровой рубль наличные

Ни в законе, ни в концепции цифрового рубля нет упоминаний, что он должен прийти на смену наличным деньгам. Хотя их доля в экономике постоянно снижается, вряд ли наличные когда-нибудь совсем исчезнут из оборота. Только «наличка» может гарантировать полную анонимность расчетов. Если власти захотят контролировать каждый рубль в стране, им нужно будет полностью перестать печатать бумажные рубли и постепенно выводить их из оборота.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты

Как мы указали выше, каждому цифровому рублю будут присваивать уникальный идентификатор ― токен. Такой же принцип заложен и в оборот криптовалюты. Также у цифрового рубля и криптовалют есть еще одна общая особенность. В обоих случаях информация обо всех транзакциях хранится с использованием технологии децентрализованных распределенных реестров. Это значит, что все данные хранятся не где-то в одном месте, а на множестве устройств. Правда, при функционировании платформы цифрового рубля регулятор будет применять принцип гибридной архитектуры ― комбинации распределенных реестров и централизованных компонентов.

При этом у цифрового рубля есть принципиальные отличия от криптовалют. Во-первых, эмиссией цифрового рубля будет заниматься исключительно Банк России. Криптовалюты же добывают с помощью майнинга, осуществлять который может кто угодно. Во-вторых, криптовалюты не обеспечены никакими активами, их стоимость зависит только от уровня спроса и предложения, которые могут непредвиденно меняться по самым разным причинам. Поэтому все криптовалюты подвержены очень высокой волатильности. Цифровой рубль же будет обеспечивать золотовалютный резерв и другие активы государства.

К тому же цифровой рубль легитимен как полноценное платежное средство в России, а криптовалютой расплачиваться за товары и услуги в нашей стране запрещено законом.

Можно ли будет украсть цифровой рубль

Поскольку оператором платформы цифрового рубля будет Банк России, сохранности каждого рубля будет уделяться особое внимание. Нет сомнений в том, что государство будет обеспечивать самый высокий уровень технического обслуживания и оснащения всей архитектуре системы. Однако остаются риски мошенничества, связанные с вредоносным ПО. Также злоумышленники могут использовать методы социальной инженерии для хищения денег с цифровых кошельков граждан и компаний своих жертв.

Но, как мы писали выше, у каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор. И с его помощью можно будет отследить все движения каждого цифрового рубля. Поэтому, даже если мошенники похитят деньги с цифрового кошелька, их можно будет отследить и вернуть законному владельцу — Банк России отмечает это преимущество в концепции цифрового рубля как одно из преимуществ новой формы национальной валюты.

При этом закон не обязывает Банк России следить за сохранностью средств на

кошельках платформы цифрового рубля, это ответственность банков. Они должны противодействовать операциям с цифровыми рублями без добровольного согласия их владельца. Как это будет реализовываться на практике, покажет время.

Когда начнется тестирование цифрового рубля

Первый этап тестирования цифрового рубля стартовал 15 августа. На первом этапе пользователями цифрового рубля станет ограниченное количество клиентов — они будут тестировать операции по открытию кошельков, переводы и оплату. Регулятор сообщил, что тестировать цифровой рубль будут 600 человек и 30 юридических лиц через 13 ведущих банков в различных городах России.

На следующем этапе количество участников процесса внедрения цифрового рубля будет расти. Введение цифрового рубля будет постепенным и добровольным.

В каких странах уже используют цифровую валюту

С цифровыми валютами уже экспериментируют многие государства. В некоторых странах только начинают изучать эту технологию, где-то их уже внедрили в свою экономику. Например, свободно использовать цифровую валюту можно в Нигерии и странах Карибского бассейна. Пилотные проекты запуска цифровой национальной валюты запустили в Китае, Таиланде, Малайзии, Швеции и Казахстане. На стадии разработки цифровая валюта находится в Индии, Германии, Франции, Турции, Канаде и Австралии.

Только исследуют технологию цифровой валюты в таких странах, как Тунис, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Великобритания. Есть и страны, которые отказались от использования цифровой валюты в своей экономике, ― Аргентина, Уругвай, Египет, Сенегал, Финляндия и Дания.

Говорить о том, что мировое сообщество выработало единообразный подход к цифровым валютам и их использованию, пока нельзя. Должно пройти определенное время, сложиться практика использования цифровых валют в разных странах.

Запомнить

• Цифровой рубль ― новая форма национальной российской валюты. Он будет применяться наравне с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль равен одному наличному и безналичному рублю.
• Технически цифровой рубль представляет собой токен, который хранится в цифровых кошельках на платформе цифрового рубля. Ее оператором и эмитентом новой формы национальной валюты будет Банк России. Он сможет отслеживать всю историю каждого цифрового рубля.
• Пока Банк России и еще 13 банков внедряют цифровой рубль в тестовом режиме. В 2024 году к платформе начнут подключать юридические лица, в 2025 году граждан. Иметь можно будет только один цифровой кошелек.
• С помощью внедрения цифрового рубля государство хочет увеличить свое участие в экономике, иметь больше возможностей влиять на финансовые процессы и лучше контролировать денежные потоки.
• Государство рассчитывает, что благодаря цифровому рублю повысятся доступность и качество финансовых услуг, сохранность денежных средств. Также появится возможность снизить расходы на осуществление финансовых операций и использовать смарт-контракты при проведении сделок. При этом применение цифрового рубля снизит анонимность расчетов.