Как формируется кредитный рейтинг

В статье расскажем, зачем нужен кредитный рейтинг, от чего он зависит, как его проверить и улучшить.

Чем отличаются кредитная история и кредитный рейтинг

У каждого человека, который хоть раз пользовался кредитной картой или брал кредит, есть кредитная история. В ней указано, в какие банки и сколько раз он подавал запросы на кредит, где, когда и сколько денег брал и насколько добросовестно их выплачивал. Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует закон.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ

Кредитный рейтинг — оценка благонадежности клиента, которую банки используют при рассмотрении заявок на кредит или кредитную карту. Рейтинг зависит от кредитной истории человека.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка качества взаимоотношений клиента с банком. Эта оценка выражается числом. Каждое бюро кредитных историй самостоятельно определяет шкалу рейтинга. Например, у АО «ОКБ» максимальное количество баллов — 1250, у АО «НБКИ» — 850.

Для наглядности все бюро окрашивают шкалу рейтинга в разные цвета — красный, оранжевый, желтый, зеленый. Хорошему рейтингу соответствуют желтый и зеленый. Если ваша оценка в этой зоне, то вероятность, что решение по заявке будет положительным, выше.

Положительная оценка говорит:

• о наличии у клиента кредитной истории;
• возможном наличии текущего кредита и соблюдении графика его погашения;
• отсутствии просроченной задолженности.

Но хороший рейтинг не гарантирует положительного решения по заявке на кредит.

Отчетный период кредитной истории — 10 лет. Если за это время вы не обращались за ипотекой или другим займом, не брали микрозаймы, не пользовались кредитной или дебетовой картой с овердрафтом, не имели долгов по ЖКХ, ваша кредитная история будет нулевой. Это повлияет на скоринг. Если кратко, то скоринг — это процесс, а кредитный рейтинг — результат скоринга.

Так выглядит результат запроса кредитного рейтинга на сайте АО «ОКБ». Чем ближе ваш балл к максимальному, тем лучше

Оценка качества кредитного рейтинга на «Сравни.ру». Комментарии к оценке иногда дает и сама система, где вы запрашиваете свой ПКР

На что влияет кредитный рейтинг

Балл кредитного рейтинга не является основанием для положительного или отрицательного решения по заявке на кредит. При рассмотрении заявлений банки учитывают не только характеристики кредитной истории и уровень дохода, но и наличие залога, созаемщиков и их доходы, поручителей.

Индивидуальный кредитный рейтинг помогает оценить шансы на получение ипотеки или потребительского кредита, выявить несоответствия и ошибки в своей кредитной истории. Если рейтинг негативный, а вы никогда не брали займы, вам нужно запросить отчет о кредитной истории и проверить, нет ли у вас ошибочно оформленных кредитов.

Отсутствие ПКР может означать отсутствие кредитной истории, но не является ограничением для выдачи кредита.

Что такое бюро кредитных историй

По закону любая кредитная организация, например банк или микрофинансовая организация, должна иметь договор хотя бы с одним бюро кредитных историй (БКИ) и передавать туда данные о клиентах.

Ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ

Список аккредитованных бюро кредитных историй можно найти на сайте Центробанка.

Как узнать свой кредитный рейтинг

Отслеживание кредитной истории поможет снизить риски мошенничества, своевременно узнать о технических просрочках, ошибках и изменении рейтинга, если вам нужно улучшить рейтинг для получения нового кредита.

Узнать кредитную историю потенциального клиента банк может только с его разрешения — вы даете согласие на это, когда оформляете заявку на кредит.

Узнать ПКР можно на сайте бюро кредитных историй или сайте банка, если он предоставляет такую услугу.

На сайте бюро кредитных историй. В России действует несколько БКИ, и чтобы узнать, где именно хранится ваша история, достаточно сформировать заявку на «Госуслугах» — для этого нужно иметь подтвержденную учетную запись.

Заявка будет обработана в течение рабочего дня, но часто это занимает не более получаса. Список БКИ будет доступен в личном кабинете, он содержит реквизиты организаций и ссылки для перехода в личные кабинеты.

Предложение услуги отправки запроса в БКИ на сайте «Госуслуги»

Пример перечня БКИ из отчета «Госуслуг»

Для получения сведений необходимо авторизоваться или зарегистрироваться на сайте БКИ. В зависимости от бюро нужно заполнить регистрационную форму либо пройти авторизацию через «Госуслуги» или с помощью ID некоторых банков. После этого станет доступен выбор услуг.

Форма авторизации на сайте НБКИ

Выбор услуг на сайте кредитного бюро АО «НБКИ»

На сайте банка. Некоторые банки предоставляют услугу оценки кредитного рейтинга. Например, узнать рейтинг можно в Райффайзен-Онлайн, но этот рейтинг говорит об оценке качества клиента с точки зрения именно Райффайзенбанка, а не банковского рынка в целом. Оценка производится по методологии банка с учетом данных бюро кредитных историй, но не только их, а результат выражается в баллах от 0 до 900. Запрос можно делать бесплатно неограниченное количество раз, но не чаще одного раза в месяц.

Результат запроса кредитного рейтинга в приложении Райффайзен-Онлайн

Узнать свою кредитную историю в одном бюро можно бесплатно только два раза в год. Больше тоже можно, но уже платно.

Например, в НБКИ стоимость отчета по кредитной истории на момент написания статьи — 450 руб. Текущий ПКР рассчитывается бесплатно, но за отчет по его динамике нужно заплатить 699 руб.

Кредитный рейтинг можно проверить бесплатно неограниченное количество раз и на сайте бюро, и в банке. Некоторые бюро предоставляют услуги уведомления об изменениях кредитного рейтинга или истории по подписке. Такая услуга поможет отследить изменения кредитного рейтинга, а также узнать о мошенничестве, если в отчете появится кредит, заявку на который вы не подавали.

Дополнительные услуги мониторинга кредитной истории на сайте АО «ОКБ»

Как формируется кредитный рейтинг

У каждого кредитного бюро и банка могут быть свои принципы оценки кредитоспособности и методология, как рассчитывается кредитный рейтинг. Они же могут менять методологию скоринга. Но решение по каждому заявлению принимается индивидуально.

Даже исходя из элементарных правил финансовой дисциплины можно приблизительно понять, как формируется кредитный рейтинг. Скоринг показывает, насколько успешно вы справляетесь с финансовыми обязательствами, например вовремя ли гасите кредит, не допускаете ли просрочек.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг от БКИ «Эквифакс»: в красной и оранжевой зоне — негативные, в зеленой — положительные, в желтой — переходные

На формирование кредитного рейтинга влияют следующие факторы:

1. Кредиты без просрочек — положительный фактор. Умение брать и возвращать деньги по графику показывает уровень финансовой дисциплины и надежность клиента.
2. Отсутствие кредитов не является показателем надежности клиента: нельзя оценить, как он справляется с обязательствами.
3. Количество и общая сумма кредитов — пограничные факторы. Они могут сыграть и против вас, если у вас уже есть несколько кредитов, то по новой заявке на кредит может прийти отказ.
4. Все виды просрочек относятся к негативным факторам. Сюда же относятся проданные коллекторам задолженности по кредитам и перед микрофинансовыми организациями, в том числе если вы выступали поручителем. Каждый вид просрочки анализируется отдельно. Технические просрочки из-за сбоев при обработке платежа являются менее критичными. 
   Если систематических просрочек нет, а средний период — буквально несколько дней, то на ваш скоринговый балл эта информация сильно не повлияет.

К неочевидным негативным факторам относится небольшая кредитная история. У каждого банка и БКИ свои алгоритмы, но обычно кредитной истории менее года может быть недостаточно для формирования рейтинга. Например, клиенту, у которого первый кредит был оформлен в сентябре 2020 года, на момент подготовки статьи получить сведения о кредитном рейтинге в АО «НБКИ» не удалось. Это может быть связано с тем, что бюро не учитывает историю менее одного года либо банк не передает сведения именно об этом кредите в данное БКИ.

Результаты запроса кредитного рейтинга в АО «НБКИ»

При формировании кредитного рейтинга учитываются длительность кредитной истории, общий объем займов, соблюдение сроков погашения, количество обращений за кредитами и отсутствие просрочек по платежам.

Важно. Есть мнение, что досрочное погашение кредита негативно сказывается на кредитной истории: банк недополучает проценты и в следующий раз может отказать в кредитовании. Такой зависимости нет. Досрочное погашение в целом характеризует заемщика с положительной стороны, а при принятии решения банки оценивают клиента комплексно, в том числе его доходы и их стабильность, состав семьи, наличие иждивенцев, возраст и другие переменные.

Можно ли улучшить свой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг можно улучшить. Для этого нужно проанализировать свою кредитную историю и предпринять необходимые меры:

1. Если заметили недостоверные данные в кредитной истории, то нужно подать заявление на внесение изменений в БКИ, где она хранится. Заявление пишут в произвольной форме, понадобится приложить документы-основания для корректировки ошибки.
2. Погасить просроченные задолженности, оплатить штрафы, исковые требования, если они есть.
3. Соблюдать график погашения текущих задолженностей.

Изменение кредитной истории займет время.

Дополнительным шагом для повышения рейтинга может стать оформление небольшого кредита, который вы сможете погашать без проблем. Если пользуетесь кредитной картой регулярно и не допускаете просрочек, это тоже характеризует вас как ответственного заемщика.

Что запомнить

1. Кредитный рейтинг может быть положительным, отрицательным или отсутствовать, если вы не брали кредиты в течение последних 10 лет.
2. Рейтинг зависит от кредитной истории, которая формируется аккредитованными бюро на основании сведений, переданных банками или другими кредитными организациями.
3. ПКР не является единственным критерием оценки платежеспособности заемщика при рассмотрении заявки на кредит.
4. Историю могут запросить любые банки и МФО, как только вы подадите заявку.
5. ПКР — это динамическая величина, его можно изменить и улучшить.
6. Банки могут применять собственные виды кредитных рейтингов на основе внутренних технологий.