Как работает ломбард и что туда можно сдать

О ломбардах существует миф, что это место, куда сомнительные личности приносят золото, шубы и технику. Но это не всегда так, и легальные ломбарды способны помочь быстро получить деньги под залог ценных вещей. Разбираемся, как работают эти финансовые организации.

Что такое ломбард

Ломбард — это организация, которая выдает деньги на короткий срок под залог ценных вещей. Например, Алине срочно нужны 8 000 ₽, а зарплата только через две недели. В банке такую сумму не дадут, а в МФО большие проценты. Она может заложить в ломбард золотую цепочку, получить залоговый билет и нужную сумму. Когда она получит зарплату, то сможет погасить долг, проценты за пользование займом и забрать цепочку.

В работе ломбарда нет риска: клиент вернет деньги с процентами или организация продаст оставленную вещь.

Убедитесь, что ломбард работает легально. Для работы нужна лицензия, а Центральный Банк РФ вносит каждый ломбард в специальный реестр. Если организации нет в реестре, она работает нелегально и не имеет права выдавать займы под залог.

Обратите внимание на отметки в интернете. Сайты легальных ломбардов в поисковой выдаче «Яндекса» отмечают синим кружком с надписью «ЦБ РФ».

Ко всем организациям предъявляют стандартные требования:

• Название. В названии должно быть слово «ломбард».
• Режим работы. Время открытия не раньше 7:00, время закрытия — не позже 23:00. Если организация работает дольше, это могут быть мошенники или комиссионный магазин, который занимается перепродажей вещей.
• Страхование имущества. Ломбарды обязаны страховать и хранить имущество за свой счет. Если организация потеряет или испортит вещь, клиент получит деньги в размере стоимости на момент принятия вещи на хранение.
• Запрет на использование вещей. Ломбард не может пользоваться заложенным имуществом, пока не выйдет срок выкупа. Например, нельзя кататься на заложенной машине клиента.
• Процентная ставка. В договоре прописывается полная стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать указанную на сайте Банка России ставку больше чем на треть. Например, если ставка ЦБ РФ — 16%, то ПКС в договоре не может быть больше 21,3%.

Если вещь дорога и нет уверенности, что получится выкупить в срок, то безопаснее оформить кредит или кредитную карту. Если вещь не нужна и нет планов ее выкупать, то попробуйте обратиться в комиссионные магазины.

Что можно сдать в ломбард

Принимают в качестве залога всё, что легко продать за короткий срок, кроме недвижимого имущества — квартиру, дачу или землю в деревне нельзя предложить в залог. Что можно сдать:

• Золото и серебро. По статистике ЦБ РФ и ТАСС, 87% договоров в 2022 году было заключено под залог золотых изделий. Оценщик проверяет внешний вид, вес и пробу украшения. Вставки из драгоценных камней обычно уменьшают стоимость изделия, и вес драгоценных камней вычитают из общей массы.
• Шубы. Желательно, чтобы на изделие сохранились документы — сертификат, гарантийный талон, товарный чек. Проверяют швы, состояние меха, наличие загрязнений и потертостей. Если вещь носили более трех лет, стоимость сильно падает.
• Смартфоны, планшеты. Аппарат должен быть рабочим, без серьезных дефектов, актуальным — не старше пяти лет. Цена будет выше, если сохранилась коробка, аксессуары, оригинальная зарядка, чек на товар и гарантийный талон.
• Бытовая и строительная техника, инструменты. Критерии такие же, как для гаджетов. Нет требования только к актуальности, ведь и через 10 лет такая техника справится со своими функциями. Если изделие работает от аккумулятора, его нужно зарядить. Строительную технику лучше почистить перед сдачей.
• Часы. Желательно, чтобы вещь была без личной гравировки. Оценщик осматривает ремешок, стекло, корпус, а затем снимает заднюю крышку и изучает механизм.
• Антиквариат и предметы искусства. Лучше сначала уточнить в специальных оценочных организациях, сколько на самом деле стоит антиквариат. А в ломбард обращаться уже с документом — актом оценки.
• Транспорт. Принимают почти всё — от отечественных марок автомобилей и велосипедов до новых иномарок.

При сдаче имущества не стоит подписывать доверенности. Если сотрудники организации требуют оформить подобный документ на автомобиль или предмет антиквариата — это мошенники. Они могут продать имущество до возврата долга.

Особенности обращения в ломбард

При обращении в ломбард клиент рискует только заложенным имуществом. Если не выкупить вещь, то организация не обратится в суд и не наймет коллекторов — вещь просто продадут.

Особенности работы ломбарда:

• Минимум документов. Нужно предоставить паспорт и в некоторых случаях документы на имущество — например, при сдаче шубы или автомобиля. На каждую сданную вещь ломбарды выдают залоговый билет.
• Быстрая выдача. Нужную сумму можно получить за 15–20 минут, если не требуется сложная оценка вещи — обычно это касается антиквариата и элитных часов.
• Короткий срок. Обычно займы в ломбарде выдаются на срок не более года, но все условия индивидуальны: они могут отличаться в разных ломбардах и даже в каждом отдельном договоре с клиентом.

Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах

В каждом заведении работает оценщик, который специализируется на конкретном направлении и обладает знаниями для оценки. Если клиента не устраивает стоимость, он может обратиться за независимой экспертизой. Это не значит, что ломбард согласится принять вещь по оценке этой экспертизы, но клиент узнает реальную стоимость.

Организация оценивает вещи не по рыночной стоимости, а по состоянию. Поэтому на оценку влияет:

По итогам оценки работник ломбарда определяет сумму, которую готовы выдать за вещь. В организации учитывают, что клиент может не вернуться за своим имуществом. Поэтому ставят цену, по которой можно быстро продать товар, возместить убытки и заработать.

Если клиента устраивает сумма, то формируется договор. На первой странице должна быть указана полная стоимость кредита (ПСК) — это обязательное требование. Например, если телефон оценили в 6 000 рублей при ставке 0,18% в день, вернуть через 30 дней нужно будет 6 630 рублей.

Виды ломбардов

Небольшая часть ломбардов принимает всё — от колец до телефонов и шуб. Большинство специализируется на конкретном направлении, так как для каждого есть требования к оценке и хранению.

Например, если ломбард принимает автомобили, должна быть своя парковка или договор со стоянкой. Если машину за время содержания угонят или повредят, ответственность несет ломбард. Мошенники просят только ПТС, чтобы создать «двойника» с аналогичными VIN и ПТС для перепродажи.

Есть пять видов узкоспециализированных ломбардов:

• Ювелирные. Для таких организаций обязателен учет в Пробирной палате и разрешение на операции с драгоценными металлами. Они не имеют права принимать сырье для ювелирных изделий и государственные награды.
• Ломбард для изделий из меха. В помещении должны быть созданы условия для хранения. Если шубу съест моль, то страховка компенсирует стоимость вещи. Для этого проводят предварительную оценку и описывают состояние шубы.
• Организации для приема элитных часов и антиквариата. Проверяется год создания, сохранность предмета, материал, уникальность, оригинальность, принадлежность к известной мастерской или заводу.
• Ломбарды для бытовой техники. Вещи должны быть исправными и рабочими, без загрязнений и дефектов.
• Организации, принимающие транспорт. Ломбарды принимают авто, велосипеды, мотоциклы и другое движимое имущество. Забирают на хранение и берут на себя сопутствующие издержки — организацию места хранения и безопасности.

Что нельзя сдать в ломбард

Организации не примут сломанную технику и вещи с серьезными дефектами.
Кроме того, не получится сдать:

• оружие и боеприпасы;
• государственные награды и ордена — за это организацию могут привлечь к уголовной ответственности;
• драгоценные металлы — принимают только готовые ювелирные изделия;
• предметы исторической или культурной ценности;
• залоговые билеты и векселя;
• лабораторное и промышленное оборудование;
• транспорт под арестом или залогом.

Как вернуть вещи из ломбарда

Чтобы забрать свое имущество, следует обратиться в ломбард с залоговым билетом, паспортом и договором. Нужно вернуть всю сумму займа и выплатить начисленные проценты за время пользования займом.

Если не получается отдать деньги в срок, нужно продлить срок действия договора. Для этого необходимо обратиться в ломбард с заявлением и оплатить проценты за предыдущий период. Иначе организация может продать заложенное имущество.

Важно. Потомки награжденного государственными наградами не получают их в наследство, а принимают на хранение. За сбыт предусмотрен штраф до 80 тысяч рублей, исправительные работы или арест на срок до трех месяцев.

Что можно купить в ломбарде

Ломбард может не только выдавать займы на короткий срок. Здесь также продают вещи, которые не выкупили владельцы. Обычно они выставлены на витрине и на сайте организации.

Всё, что дороже 300 000 рублей, реализуется на открытом аукционе:

• Ломбард оценивает имущество и определяет минимальную первоначальную стоимость каждого лота для продажи на торгах.
• Ломбард размещает на своем сайте извещение и подробную информацию о проведении торгов за 10–30 дней до их проведения.
• Принимать участие могут физические и юридические лица. Для этого письменно подают заявку на интересующий лот, указывают цену не ниже озвученной ломбардом для старта торгов. Также можно озвучить свое желание устно в заведении — тогда заявку заполнит сотрудник ломбарда со слов участника.
• Все участники после отправки заявки получают талон участника публичных торгов.
• В назначенный день участники приходят на аукцион. Стоимость каждого лота начинается со стартовой стоимости, затем участники предлагают цену выше. Кто назовет самую высокую цену, становится новым владельцем вещи.
• Сотрудник ломбарда и покупатель подписывают протокол о результатах торгов и договор купли-продажи.

Покупатель оплачивает стоимость лота в тот же день или в течение трех дней после торгов, затем забирает вещь.

Как не столкнуться с мошенниками

Несколько признаков, которые указывают, что в организации могут работать мошенники:

• Ломбарда нет в реестре или данные не совпадают. Даже если организация указана в реестре, стоит сверить всю информацию — название, контакты, официальный сайт и юридический адрес.
• Круглосуточная работа. Федеральный закон запрещает выдачу займов в ломбарде под залог ценных вещей в ночное время. Так могут работать только комиссионные магазины и мошенники.
• Требуют оформить комиссию или страховку на имущество. Ломбарды делают это за свой счет и не имеют права брать дополнительную комиссию.
• Не выдают залоговый билет. Если оформляют договоры купли-продажи, обратного выкупа, комиссии — это не ломбард. В таких организациях ваше имущество могут продать в любое время, так как юридически вы продали свои вещи, а не заложили.
• Предлагают подписать доверенность на сотрудника. Чаще всего при залоге автомобиля. Нельзя подписывать подобные бумаги, иначе машину продадут без вас.
• Предлагают вложить деньги под процент. Ломбард не имеет права привлекать деньги от физических лиц, только от своих акционеров и владельцев.

Альтернативы ломбарду

Ценные вещи сдают в ломбард, чтобы получить заём под залог на небольшой срок. Это не единственная организация, которая занимается кредитованием: кредиты выдают банки или МФО. Сравним условия в этих организациях.

Какой из вариантов выбрать — зависит от клиента. В каждой из организаций есть свои плюсы и минусы. Кроме того, можно обратиться в комиссионный магазин, где можно продать ненужные вещи.

Коротко о главном

Что еще почитать о кредитах и накоплениях

Кредит или кредитная карта — что выбрать?

Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Как экономить деньги при маленькой зарплате