Как работают страховки от коронавируса и как выбрать подходящую

Страховка не помогает в лечении COVID-19, но по ней можно получить денежное возмещение, если заболел. Например, человек попал в больницу с коронавирусом — в этом случае страховщик выплачивает фиксированную сумму за каждый день госпитализации. Иногда договором предусмотрена разовая выплата. У некоторых страховок есть выплаты, даже если человек лечит коронавирус дома на больничном — для этого нужен официально подтвержденный диагноз. В случае смерти заболевшего выплату получают наследники.

Сколько стоит страхование от COVID-19

Мы собрали компании, которые предлагают страховку от коронавируса, чтобы сравнить их продукты:

Обычно компании предлагают разные тарифы, которые отличаются ценой, страховой суммой, сроком действия страховки, пакетом услуг. Например, бывают индивидуальные и семейные тарифы. На сайте страховой в калькуляторе можно менять размер суммы покрытия страховки в большую сторону — тогда стоимость страховки тоже увеличивается.

Как работают страховки

Начало действия полиса. Страховки от коронавируса начинают работать через несколько дней или даже недель после покупки полиса. Это сделано для того, чтобы их не покупали те, кто уже заболел. Начало действия страховки у каждой компании свой:

В Сбербанк Страхование выплата при постановке диагноза COVID-19 доступна, если его поставили не раньше 15 календарных дней после заключения договора, а выплата при госпитализации из-за коронавируса — уже на следующий день после оформления полиса.

Страховой случай. Большая часть компаний покрывает подтвержденный факт заболевания, госпитализацию, а также вероятность летального исхода. У каждой компании свои условия.

Сбербанк страхование покрывает только риск госпитализации с коронавирусом. В пакете «базовый» за каждый день в больнице выплатят 1000 руб. Заболевшему могут единоразово выплатить 20 000 руб. при диагностировании коронавируса, но это дополнительная опция стоит еще плюс 1600 руб. к страховке и действует только 2 месяца с момента покупки.

В Альфастрахование в случае смерти застрахованного близкие получат выплату в 1 млн руб. Если человек заболеет и вылечится, он получит от 2 до 10% от этой суммы (то есть от 20 000 руб. до 100 000 руб. — зависит от выбранного пакета.

В Ингосстрах жизнь в случае летального исхода наследникам клиента выплачивается 2,5 млн руб. При госпитализации или нахождении клиента на больничном дома, ежедневная выплата составит 7 000 руб. за каждый календарный день, но в пределах 30 дней.

В Ренессанс Страхование страховая сумма для взрослого составляет от 500 000 руб. до 1 млн руб., для ребенка — от 300 000 руб. до 500 0000 руб. в зависимости от выбранного пакета. В случае болезни за каждый день выплачивается 0,2% от этой суммы, в случае смерти — вся сумма целиком.

В Зетта Страхование в случае смерти застрахованного его родным выплачивается до 500 000 руб., в случае госпитализации — до 50 000 руб. (2 000 руб. за каждый день в стационаре). Если устанавливается диагноз, но клиент лечится дома, ему выплачивается 10 000 руб.

В программах, представленных на сайте Райффайзенбанка (продукты разработаны совместно с Зетта Страхование), в случае госпитализации выплачивается 2000 руб. или 5000 руб. за каждый день в больнице в зависимости от пакета. В случае установления диагноза застрахованный получает единоразово 10 000 руб. в рамках базового варианта и 30 000 руб. в рамках расширенного, а также выплату 500 000 руб. или 1 000 000 руб. в случае ухода из жизни.

Кто может оформить страховку

Оформить страховку может не любой желающий. Существуют стандартные ограничения по оформлению таких страховок.

• Не страхуют пожилых людей старше 60 или 65 лет (в каждой компании своя шкала отсечения) и детей младше 1−3 лет.
• Некоторые страховые могут отказать беременным женщинам.
• Выплаты не будет, если болезнь прямо или косвенно вызвана вирусом иммунодефицита (ВИЧ), если человек лечится от алкоголизма, наркомании, токсикомании и другой зависимости.

Если вам отказали в одной страховой компании, попробуйте обратиться в другую.

Как оформить страховку

Большая часть компаний дают возможность купить страховку от коронавируса на своем сайте. Оформление и оплата проходит в несколько шагов.

1. С помощью специального калькулятора вы задаете параметры желаемой страховки: указываете выбранный пакет, объем страхового покрытия, в отдельных случаях выбираете дополнительные опции — и получаете конечную цену страхового полиса.
2. Вводите личные данные: ФИО и паспортные данные, электронный адрес.
3. Оплачиваете страховку, после чего на ваш e-mail приходит договор страхования.

Как получить выплату

Страховой случай наступает с первого дня болезни, поэтому страховщика лучше поставить в известность — позвонить по указанному в полисе номеру телефона сразу после госпитализации или открытия больничного листа. Это может сделать сам клиент или его родственники.

После болезни застрахованного компания попросит предоставить следующие документы:

• заявление на выплату;
• копия паспорта;
• больничный лист;
• выписка о проведении теста на коронавирус и подтверждение инфекции, медицинское заключение врача.

В случае летального исхода от родственников потребуются справка о смерти, эпикриз болезни, заявление на выплату и копия паспорта застрахованного. «Если выгодоприобретатель по полису не указан, то ближайшие родственники вступают в права наследства и получат эту сумму через полгода», — поясняет Артем Искра, управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхование».

После подачи документов рассматривается страховой случай и принимается решение о выплате. Если решение положительное, то страховая сумма выплачивается после болезни клиента на банковские реквизиты клиента. Если человек умер, то деньги на его счете становятся доступны родственникам после вступления в наследство.

Если компания отказывает в выплате по страховке или сокращает объем выплаты, то нужно направить на ее адрес письмо с претензией, где указать, почему вы не согласны с решением. Если страховая не удовлетворит претензию, обратитесь в суд.

Практики по выплатам по страховкам от коронавируса еще нет, но по словам страховщиков, некоторые клиенты уже заболели и находятся под наблюдением врачей.

На что обращать внимание при выборе страховки

Если вы решили застраховаться от коронавируса, обратите внимание на рейтинг надежности страховой компании. Если у компании нет рейтинга финансовой надежности, или он низкий — это может сигнализировать о возможных проблемах с ее финансовой устойчивостью. Например, если у страховой компании отзовут лицензию, или она обанкротится, получить от нее выплату будет довольно проблематично.

Алексей Янин, управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА»:

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора и правилами страхования. Обратите внимание на следующие моменты:

• что является страховым случаем — постановка диагноза, госпитализация, смерть;
• каков срок действия страхования — полис может действовать как 3 месяца, так и год;
• какие подтверждающие документы необходимы для получения выплаты и насколько просто вам будет их собрать;
• какие исключения из страхового покрытия, например, нет ли у вас хронических заболеваний или жизненных обстоятельств, при которых страховое возмещение не будет выплачено — в договоре они часто перечисляются после раздела «Риски».

После этого принимайте решение.