Как управлять своими финансами в эпоху пост-COVID19

Основа благополучия — финансовая безопасность

Пандемия в очередной раз показала, что кризис может возникнуть неожиданно и быстро охватить весь земной шар. И чтобы чувствовать себя увереннее, особенно в периоды нестабильности, нужно соблюдать несколько правил.

1. Обеспечьте себе финансовую подушку. Мы не знаем, когда произойдет следующий кризис и с чем он будет связан. Но, как известно, в такие периоды люди чаще теряют работу, их доходы падают. И если в это же время у них возникают срочные незапланированные расходы, ситуация может усугубиться еще больше. Именно поэтому лучше всегда иметь запас прочности — финансовую подушку. Ее размер должен составлять три, а лучше — шесть ежемесячных бюджетов. Хранить подушку следует на депозите с возможностью частичного снятия и льготного расторжения, идеально — в банках из списка 11 банков системной значимости ЦБ РФ.

2. Застрахуйте жизнь. Пандемия показала, что здоровье нужно ценить и оберегать. И чтобы семья, столкнувшись с опасным заболеванием, потерей трудоспособности или, не дай бог, уходом из жизни одного из своих членов, не утратила финансовую стабильность, нужно иметь защиту. Под защитой я имею в виду страховку жизни с покрытием на случай смерти, инвалидности 1-й и 2-й групп и диагностирования опасных болезней.

Важно, чтобы страховка покрывала случаи смерти по любой причине, а не только от несчастного случая, и покрытие по указанным рискам должно равняться доходу семьи не меньше чем за один год, а лучше — за три года.

3. Защитите имущество и ответственность. Специальная страховка позволит оплатить крупные расходы в случае материального ущерба или утраты имущества, в том числе и по вине страхователя. Как говорится, беда не приходит одна, и трудности в бизнесе вполне могут наслоиться на затопление квартиры, да еще не своей, а соседской. Поэтому полис должен покрывать расходы на косметический ремонт или замену застрахованного имущества.

4. Рассчитайте комфортную кредитную нагрузку. Размер выплат по всем долгам не должен превышать 30% ежемесячного дохода, чтобы не пропускать платежи даже в сложной финансовой ситуации. Не стоит рассчитывать на кредитные или ипотечные каникулы — их может и не быть. Кроме того, при снижении ставки ЦБ рекомендуется периодически изучать возможности рефинансирования, чтобы снизить выплаты по кредитам.

5. Пользуйтесь всеми государственными льготами. Изучайте все возможности, чтобы не терять льготы и налоговые вычеты, которые полагаются вам по закону, а также следите за тем, какие отсрочки по платежам (кредиты, налоги и т. д.) государство предоставляет. Регулярно посещайте портал Госуслуг, чтобы знать, на какую поддержку вы можете рассчитывать, помимо налоговых вычетов.

Эти пять правил позволяют заложить основу для благополучия. А если она у вас уже есть, вам пора на следующий уровень — уровень инвестиций. И здесь COVID-19 нас тоже кое-чему научил.

Принципы инвестирования после пандемии

Пандемия вполне ожидаемо повлияла и на фондовые рынки. В условиях повышенной турбулентности инвестор не может вести себя так же, как в периоды относительной стабильности, поэтому предлагаю вам собственные обновленные правила инвестирования до стабилизации рынка.

• Я не инвестирую сейчас в акции более 50% портфеля: неизвестно, как будет восстанавливаться бизнес и не грозит ли всем нам еще одна волна эпидемии и очередная коррекция. Вторая половина инвестиций в моем портфеле — это фонды денежного рынка, фонды коротких облигаций инвестиционного рейтинга или облигации, купленные напрямую. Летом 2020 года я фиксирую прибыль по успешным инвестициям, которые были сделаны во время просадки рынка, но сейчас торгуются по выросшей цене, на уровне января — февраля 2020 года. А к сентябрю-октябрю собираюсь докупить еще акций, которые просядут локально, если второй волны заболевания не будет, или глобально — если она все-таки будет.
• Ожидая подходящего момента для покупки акций, я держу средства в фондах денежного рынка, а не просто на счете: период пандемии сопряжен с мягкой монетарной политикой (снижение ставки, вливание на рынок дополнительной ликвидности), которая способствует росту инфляции.
• Я не делаю сейчас крупных разовых инвестиций, а стараюсь пополнять портфель ежемесячно, усредняя цену входа. Ни в коем случае не коплю, чтобы инвестировать, так как при глобальной неопределенности всегда есть риск, что коррекция произойдет вскоре после разового крупного вложения. Кроме того, если копить крупную сумму и не вкладывать ее, ожидая проседания рынка, возможен и другой риск — такое проседание может и не наступить, и инфляция съест часть накоплений.
• Что касается вложений в акции, эта часть портфеля распределена следующим образом: 80% — инвестиции в биржевые фонды на индекс, преимущественно S&P500, 20% — активный трейдинг и спекуляции акциями отдельных компаний, которые я выбираю по своему вкусу. Портфель акций должен быть диверсифицированным. Эту задачу решает индекс как основа портфеля, а также принципы подбора отдельных акций: не более 15% от активной части акционного портфеля на одну компанию и одну отрасль.
• Поскольку стоимость рубля во многом зависит от цен на нефть, которые в кризис традиционно падают, а также от возможных новых санкций, я использую как минимум две валюты: рубль и доллар, причем инвестиции в долларах составляют не менее 50% портфеля. Альтернативная валюта должна быть стабильной и представленной достаточным количеством инвестиционных инструментов на российском и зарубежном рынках. Кстати, учтите, что на российском рынке больше налоговых льгот для частных инвесторов — резидентов РФ.
• Учитывая введение в России с 2021 года налога 13% на купон по облигациям и на превышение лимита процентного дохода по депозитам, я к концу года пересматриваю свой портфель облигаций и вкладов для того, чтобы заменить их инструментами с льготным налогообложением — о них напишу в следующих статьях.