Как вести бюджет в паре

Типы совместных бюджетов

Я выделила несколько сценариев ведения семейного бюджета, которые встречаются довольно часто.

Общий котел. Такая схема распространена, например, когда муж работает, а жена в декрете и занимается воспитанием ребенка. Доступ к общим деньгам есть у обоих: это может быть один счет с привязанными к нему двумя картами или конверт, в котором лежат наличные. Каждый тратит на необходимые вещи.

Если один человек в паре более рационален и склонен экономить, а второй часто делает импульсивные покупки, такой подход вызовет конфликты.

Финансовые решения принимаются совместно. Если оба работают, то суть этого подхода состоит в том, что люди обладают полной информацией о доходах и расходах друг друга и все финансовые решения в паре принимают совместно. Например, партнеры оговаривают все траты выше какой-то суммы, например 2000 руб. Для каждой семьи пороговая сумма будет зависеть от уровня дохода.

При такой схеме видно, на что тратится каждый рубль, легче копить на общие цели, но из-за прозрачности бюджета сложно делать друг другу дорогие или неожиданные подарки.

Бюджетом управляет один партнер. Например, муж ежемесячно отдает зарплату жене, и она становится в семье казначеем, а муж не особо вникает, как и на что эти деньги распределяются.

Это несколько архаичная схема, которая все реже встречается в крупных городах. Когда все расходы в руках одного человека, схема становится непрозрачной для второго партнера, что впоследствии может вызвать конфликты.

Общий фонд на совместные расходы. Это деньги на еду, оплату жилья, летний отпуск, будущую покупку машины и т. д. Например, деньги на ежемесячные обязательные нужды пара может перечислять на общий счет, а деньги на отпуск — на накопительный счет (по нему, кстати, предусматривается процент на остаток). При этом у партнеров остается часть собственного дохода, которую они тратят на личные нужды: покупку одежды, походы с друзьями в кафе, оплату тренировок, обучение и другие.

В этой схеме у каждого из партнеров есть финансовая свобода. Но при разном уровне дохода могут возникнуть разногласия на почве того, кто и сколько должен отчислять в общий фонд.

Раздельный бюджет. Здесь все просто: оба партнера тратят на собственные нужды лично заработанные деньги. Этот формат часто встречается у студентов или тех, кто только начинает жить вместе и присматривается друг к другу. Такие партнеры берут друг у друга деньги в долг до зарплаты, а потом возвращают. Общие статьи расходов, например оплату жилья и покупку продуктов, обычно они делят поровну.

Очевидный плюс схемы — финансовая независимость: каждый тратит столько, сколько зарабатывает, у партнеров нет информации о доходах друг друга и нет ссор из-за денег. Полная непрозрачность финансов может затронуть вопрос взаимного доверия и спровоцировать проблемы в отношениях, если они перерастут в нечто более серьезное.

Как сформировать принципы совместного ведения бюджета

Полина Дмитриева, психолог, эксперт по управлению личными финансами:

— В российской действительности существует стереотип, что если есть любовь, то все вопросы решатся сами собой. У влюбленных не принято садиться за стол переговоров и говорить о деньгах. Психологическая подоплека такой позиции понятна, но лучше заранее обсудить нюансы управления семейными деньгами. Это поможет избежать конфликтов и неприятных сюрпризов в будущем.

Чтобы начать вести совместный бюджет, сначала нужно не спеша обсудить базовые принципы управления личными финансами. Например:

1. Какие доходы есть сейчас? Часто уже на этом этапе возникают проблемы, так как во многих семьях доходы партнеров непрозрачны друг для друга.
2. Планируете складывать доходы полностью или только часть отправлять в общий котел, а остаток пускать на личные нужды? Важно договориться, какие это части и почему именно такие.
3. Каковы перспективы? Чтобы повышать качество жизни, нужно осознавать важность роста доходов, при этом хорошо бы видеть картину на 5−7 лет вперед. Обычно воодушевляет и мотивирует формулирование долгосрочных финансовых целей. Их нужно записать и постепенно формировать планы их достижения.
4. Как будут формироваться семейные доходы, если супруга выйдет в декрет, если родители партнеров будут нуждаться в поддержке и т. п.?
5. Обсудите договоренности о расходах. Прикиньте ежемесячные траты по статьям: питание, квартира, транспорт, развлечения, обучение, накопления и т. п. — и оцените получившийся бюджет. Покупки от какой суммы нужно обсуждать совместно? Сколько процентов от дохода откладывать на инвестиции? Каков план действий в случае форс-мажоров, например при увольнении, болезни, ссоре?

После обсуждения принципов станет ясна методика учета финансов:

• учитывать совместный бюджет или раздельный;
• учитывать итоговый доход за период или детализировать по источникам;
• вести планирование по статьям расходов или по финансовым целям;
• записывать расходы ежедневно или раз в неделю;
• разбивать статьи расходов подробно или по большим чекам.

Вам останется выбрать онлайн-приложение для ведения бюджета и начать практиковать.

Сергей Наумов, финансовый консультант:

— Само по себе ведение бюджета не приводит автоматически к увеличению благосостояния семьи. Необходимо анализировать, как меняется бюджет, траты, какие статьи расходов растут или сокращаются. Исходя из этого в бюджет можно внести корректировки.

То, как сильно на общую структуру бюджета влияют даже мелочи, можно проследить на примере кофе. Если по утрам варить кофе дома и отказаться от покупки навынос, то в день пара будет экономить около 500 руб. За 20 рабочих дней это 10 тыс. руб., а за год — 120 тыс. руб. На эти деньги семья может съездить в недельный отпуск.

Как копить на совместные цели

Для накоплений можно использовать стандартные правила. Должны быть известны:

• примерный суммарный доход семьи;
• средние ежемесячные траты;
• остаток свободных средств в конце месяца.

Например, суммарный доход семьи — 160 тыс. руб. в месяц. Из них в среднем 50 тыс. руб. уходит на обязательные ежемесячные траты и 30 тыс. руб. — на аренду жилья. Всего расходы составляют 80 тыс. руб. Оставшиеся 80 тыс. руб. семья может откладывать на цель, например на первоначальный взнос по ипотеке. Предположим, что на взнос нужно 500 тыс. руб. Если откладывать на эту цель 80 тыс. руб. каждый месяц, то семья придет к своей цели уже через полгода. Если за это время пара, например, съездит в отпуск и будет откладывать в 2 раза меньше, то придет к цели через год.

Сергей Макаров, независимый финансовый советник:

— В самом начале важно понять, как быстрее прийти к финансовой цели, и какие у кого есть возможности по вложению ресурсов. Возможно, один вложит больше денег, а второй возьмет на себя организационные моменты. Это тоже может быть справедливым вариантом, даже если один вложит всю сумму, а второй — ничего. Ресурс — это не только деньги, но и время.

Например, пара живет вместе и копит деньги на свадьбу. Он зарабатывает в месяц 120 тыс. руб., а она — 60 тыс. руб. Он может откладывать на свадьбу 60 тыс. руб. каждый месяц, а она — 20 тыс. руб. При этом будущая невеста взяла на себя все организационные моменты. Потраченные ею время и усилия — это тоже серьезный вклад в достижение общей цели.

Как быть с кредитами

Бывает так, что когда люди начинают жить вместе, они уже имеют кредиты. В этом случае финансовые советники рекомендуют:

1. Сделать погашение кредитов приоритетной финансовой целью. Затраты на отпуск и крупные покупки в такой ситуации становятся второстепенными целями.
2. Логично, что каждый сам гасит свои кредиты. Но если у пары крепкие отношения, то погашение кредитов может стать и общей целью.
3. Если партнеры берут новые кредиты, важно, чтобы они не увеличивали долговую нагрузку до неподъемной. Есть общее правило: сумма выплат по кредитам не должна превышать 30% дохода.
4. Можно рефинансировать кредиты. Если ранее они были оформлены по высоким ставкам, можно попробовать найти банк с более выгодными условиями и объединить несколько кредитов в один, уменьшив ставку и, например, увеличив срок выплаты. Тогда ежемесячная нагрузка на семейный бюджет станет ниже.

Самое важное

1. Каким бы ни был тип семейного бюджета, важно договориться о принципах управления им и не бояться, что разговоры о деньгах разрушат отношения.

2. Практикуйте регулярный учет доходов и расходов — это поможет научиться анализировать траты, формировать долгосрочные финансовые цели и повышать доход семьи.

3. Погашение кредитов и задолженностей лучше сделать приоритетной финансовой целью.