20 декабря 2018

Метод пяти конвертов: планируем бюджет на месяц

10920

Наталья Смирнова

Инвестиционный советник

При планировании бюджета возможны две крайности: вообще не вести никакого учета либо, наоборот, тщательно учитывать расходы с подробным разбиением на статьи. В результате одни люди не могут даже примерно назвать сумму своих ежемесячных трат, а другие ходят по краю нервного срыва, решая, в какую же категорию отнести чашку кофе для бизнес-партнера: в «расходы на бизнес-ланч» или в «карьерный рост».

Предлагаю свой подход к ежемесячному планированию — более сбалансированный. Сначала вам может быть непривычно, но уже через год вы заметите, что проблема, откуда взять деньги на отпуск или оплату автостраховки, исчезла, мелкие непредвиденные расходы не выбивают вас из колеи, а финансовые цели стали ближе и рельефнее.

Ранее в одной из статей я вскользь упоминала о методе пяти конвертов. Он и лежит в основе моего планирования. Получив доход, я начинаю его распределять.

Конверт № 1 — на финансовые цели.

Это, по существу, инвестиционный портфель, который используется, чтобы накопить на финансовые цели: обучение детей в вузе, обновление машины, покупку квартиры и т. д. Можно сформировать отдельный портфель для каждой цели или использовать один для всех — это зависит от параметров ваших целей: валюты, срока, риска и т. д. Получив доход, сразу же откладывайте часть в конверт № 1.

Пример расчета

Предположим, что моя цель — пассивный доход в размере 100 тыс. руб. в месяц. Для ее достижения мне подойдет низкорискованный инвестиционный портфель с предполагаемой доходностью 10% годовых в рублях.

Мой пассивный доход за год составит: 100 тыс. руб. x 12 месяцев = 1,2 млн руб.

Это означает, что на инвестиционном счете должно лежать:

1,2 млн руб. / 10% = 1,2 млн руб. / 0,1 = 12 млн руб.

Допустим, я хочу получать такой доход через 10 лет. Сколько нужно откладывать для этого ежемесячно? Зависит от инвестиционной стратегии.

Консервативная модель: инвестиции с доходностью на уровне инфляции. Ежегодно я должна пополнять свой низкорискованный портфель на сумму: 12 млн / 10 лет = 1,2 млн руб.

Это означает, что в месяц я должна откладывать:

1,2 млн / 12 месяцев = 100 тыс. руб.

Умеренно рискованная модель: инвестиции с доходностью в 2 раза выше инфляции. В этом случае достаточно инвестировать ежегодно около 600 тыс. руб.

Соответственно, в месяц я должна откладывать:

600 тыс. руб. / 12 месяцев = 50 тыс. руб.

Я направляю эти средства в портфель из облигационных фондов и фондов акций (ETF) на ИИС.

Конверт № 2 — финансовая подушка безопасности.

Это средства, отложенные на непредвиденные расходы. Размер заначки известен: ее должно хватить, чтобы поддерживать ваш привычный образ жизни в течение 3 месяцев. Проверьте отложенную сумму, и если она меньше, чем ваш трехмесячный бюджет, пополните конверт № 2. Накапливайте средства постепенно: разделите недостающую сумму на 12 месяцев и отложите эту часть.

Пример расчета

Допустим, мои ежемесячные расходы равны 50 тыс. руб. Минимальная финансовая подушка безопасности должна быть равна: 50 тыс. руб. x 3 = 150 тыс. руб.У меня отложено 120 тыс. руб. Недостающая сумма: 150 — 120 = 30 тыс. руб.

Ежемесячно необходимо откладывать:

30 тыс. руб. / 12 мес. = 2500 руб.

Чтобы сохранить сбережения от инфляции и в то же время обеспечить к ним легкий доступ, держите деньги на вкладе с возможностью пополнения и снятия либо на накопительном счете с начислением процентов на остаток.

Как быть, если в конверте № 2 совсем пусто? В этом случае я рекомендую отступить от правил и пропустить конверт № 1, пока финансовая подушка не составит хотя бы 50% необходимого. В противном случае вы будете покрывать все непредвиденные расходы за счет сбережений из конверта № 1 и в результате потеряете мотивацию откладывать средства на долгосрочные цели.

Конверт № 3 — ежегодные периодические траты.

Предназначен для финансирования регулярных ежегодных расходов: страховки, сборов детей в школу, поездок в отпуск. В сумме это существенные расходы, поэтому удобнее откладывать на них в течение года.

Пример расчета

Ежегодные траты на поездки в отпуск, страховку и налоги составляют 250 тыс. руб.

В месяц необходимо откладывать:

250 тыс. руб. / 12 ≈ 20,8 тыс. руб.

Откладывать каждый месяц понемногу легче, чем сразу выложить крупную сумму, не влезая в долги.

Как и для финансовой подушки, используйте депозит с пополнением и снятием или накопительный счет, но во избежание путаницы храните эти суммы на разных вкладах.

Конверт № 4 — ежемесячные траты.

Казалось бы, после конверта № 3 можно спокойно потратить оставшиеся средства. Но я поступаю иначе: я кладу в этот конверт ровно столько денег, сколько, по моим расчетам, мне хватит на месяц. А остаток отправляю в конверт № 5.

Чтобы определить размер ежемесячных трат, как минимум 3 месяца учитывайте расходы, чтобы собрать статистику, а потом вычислите среднюю сумму.

Конверт № 5 — мотивационный фонд.

В него идут все деньги, оставшиеся после того, как вы отложили средства на финансовые цели (конверт № 1), пополнили заначку (конверт № 2), профинансировали периодические ежегодные траты (конверт № 3) и обычные ежемесячные расходы (конверт № 4). Из мотивационного фонда вы будете премировать себя за то, что движетесь к цели. Награда для каждого своя: новый фильм или кафе, поездка на выходные, дизайнерская одежда и т. д. С какой периодичностью поощрять себя: каждую неделю, каждый месяц или раз в квартал, — также на ваше усмотрение.

Такой подход к распределению доходов помогает учесть все: и накопить на будущие цели, и пополнить финансовую подушку безопасности, и собрать деньги на крупные ежегодные траты. Я придерживаюсь этого принципа бюджетирования уже более 10 лет и ни разу в нем не разочаровалась.