19 декабря 2018

Семейные финансы: вместе или врозь?

10999

Наталья Смирнова

Инвестиционный советник

Когда люди влюбляются и создают семью, они редко задумываются о том, как будут управлять семейными финансами, кто будет вести их учет и заниматься планированием. Но обойти материальную сторону семейных отношений не удалось еще никому. Рассмотрим основные модели семейного бюджета и попробуем понять, какая из них подойдет именно вам.

Можно выделить три основных подхода к ведению семейных финансов: общий, раздельный и смешанный.

Общий семейный бюджет

Все доходы мужа и жены складываются в общий котел, из которого финансируются все семейные расходы. При этом вклад каждого члена семьи не имеет значения: в такой семье заначка — общая, инвестиционный портфель — общий, цели — общие, копит на них семья тоже сообща, своего кошелька как такового нет ни у кого.

Эта модель семейного бюджета учит стороны договариваться: трудно сформировать общую заначку, если муж и жена имеют разные финансовые цели, готовы к разному уровню риска (один агрессивно инвестирует, а второй только откладывает) и по-разному относятся к кредитованию: один рассчитывает на себя, а второй привык жить в долг.

Достоинства

Все члены семьи имеют полную картину семейных финансов.

Недостатки

Если в семье один основной добытчик, вторая сторона может отстраниться от управления семейными финансами. В этом случае соответствующий финансовый опыт приобретает только основной добытчик, и если с ним что-то случится, его партнеру трудно будет перестроиться.

Важно, чтобы оба члена семьи, независимо от уровня дохода, одинаково хорошо владели семейной финансовой ситуацией и могли работать с имеющимися инвестиционными инструментами.

Раздельный бюджет

В этом случае муж и жена имеют собственные доходы и расходы, заначку и инвестиционный портфель. Пара может даже не знать об активах друг друга. На общие цели (отпуск, оплата обучения ребенка и т. д.) они сбрасываются поровну или в любой другой пропорции и иногда даже берут в долг друг у друга на личные расходы. Эта модель характерна для гражданского и гостевого брака, но встречается и в классическом.

Достоинства

Члены семьи финансово независимы. Риск, что один из них станет иждивенцем и вся нагрузка ляжет на одного добытчика, минимизирован. В такой паре нет споров о финансовых инструментах: каждый выбирает свои, и легко делить накопления при расставании.

Недостатки

При модели раздельного бюджета отсутствует общая финансовая картина, членам такой семьи тяжело откладывать средства на общие цели. К тому же есть риск, что один из них погрязнет в долгах или без ведома другого выберет сомнительные финансовые инструменты (особенно если это гражданский барк, где для крупных финансовых операций не нужно согласие супруга).

Смешанный бюджет

Это нечто среднее между первой и второй моделью: часть доходов и расходов в семье общая, а часть — личная. В такой семье у жены и мужа есть свои заначки, но накопление на цели происходит сообща, и основной инвестиционный портфель также общий. Плюсы и минусы этой формы семейного бюджета зависят от доли общих финансов: если превалирует общий бюджет, модель будет тяготеть к плюсам и минусам общего бюджета, и наоборот — в противном случае.

Достоинства

Это самая гибкая модель, которая позволяет паре при необходимости финансово отдаляться друг от друга или сближаться. Обычно ее используют пары, которые только начинают жить вместе: поначалу общая часть бюджета у них небольшая, но по мере развития семьи она нарастает в комфортном для всех формате.

Недостатки

Возможны конфликты при определении, куда относится та или иная цель или накопления: к общему или личному бюджету.

Выбор модели семейного бюджета

Принимая это важное решение, нужно ответить на четыре вопроса.

1. Кто будет вести учет финансов и кто будет ими распоряжаться?

Если в семье роль главного бухгалтера определена однозначно, имеет смысл делать общий бюджет или смешанный с превалирующей общей частью. В этом случае один член семьи все знает о семейных расходах и доходах, инвестициях, долгах и следит за движением к финансовым целям. Если же брать роль главбуха на себя не хочет никто, и при этом члены семьи не хотят докладывать друг другу обо всех своих финансовых операциях, им подойдет смешанный или раздельный бюджет.

2. Насколько партнеры открыты друг другу в финансовых вопросах?

Если желания посвящать вторую половину в размер личных доходов и расходов нет, лучше выбрать раздельный бюджет. А по мере сближения можно перейти к смешанному.

3. Есть ли в семье общие расходы и какова их доля в расходах мужа и жены?

Если, например, оба владеют собственным бизнесом, у каждого своя машина, каждый сам платит за бизнес-ланчи, а часто — и ужины с партнерами, то общих расходов немного. Стоит ли в этом случае стремиться к общему бюджету?

4. Какова структура доходов семьи и их стабильность?

Если один из партнеров получает доходы нерегулярно, лучше использовать модель смешанного или общего бюджета, чтобы оба члена семьи знали, когда возникает брешь в поступлениях и чем ее закрывать. В противном случае, если у партнера финансовые проблемы, а бюджет раздельный, второй член семьи может быть не готов к тому, чтобы компенсировать внезапный дефицит средств.

Общие и личные расходы и модель бюджета

Что можно считать личными расходами, а что — общими? Как правило, когда речь идет об отпуске, ремонте, расходах на ребенка и т. д., ситуация понятна: это общие траты, которые нужны обоим партнерам. Но если расходы нужны только одному (например, обслуживание машины, которой пользуется только муж), все зависит от выбранной модели бюджета.

При общем бюджете все расходы по умолчанию будут также общими — необходимо только обсудить, нужны ли эти траты в принципе. Если бюджет раздельный или смешанный, то в расходах одного члена семьи второй может и не участвовать.

Таким примером личных расходов можно считать накопления на пенсию. Каждый планирует прекратить работу в разное время, у каждого — своя склонность к риску, комфортный размер инвестиций, предпочтения при выборе инструментов и периодичности их пополнения и т. д. На подобную цель можно копить порознь даже при совместном бюджете — главное, чтобы член семьи с меньшим уровнем доходов мог рассчитывать на финансовую поддержку партнера.

Как минимизировать риски каждой модели семейного бюджета

В семьях с общим бюджетом все члены должны представлять материальное положение семьи и знать об используемых финансовых инструментах. При этом у каждого должен быть банковский вклад — это необходимо на случай, если внезапно основной добытчик уйдет из жизни: так можно получить мгновенный доступ к своему личному депозиту, а не ждать вхождения в наследство.

При раздельном бюджете важно, чтобы члены семьи договорились о предельной кредитной нагрузке и размере рискованных инвестиций (особенно если это гражданский брак).

И, наконец, при любом виде бюджета крайне важно, чтобы оба партнера или хотя бы основной добытчик имел страховку жизни — особенно если у семьи нет накоплений или их размер меньше суммы семейных расходов за 6 месяцев. Это поможет поддержать семейное благополучие даже при наступлении самых негативных событий.

Раньше в России чаще других использовалась модель общего семейного бюджета, но постепенно, с распространением гражданских браков и свободных отношений, все чаще встречаются раздельные бюджеты.

Какую бы модель семья ни выбрала, главным остается эффективное личное планирование, когда четко определяются финансовые цели, учитываются доходы и расходы, активы и пассивы, продумывается защита от рисков и разработан план достижения каждой цели. А уж будет это финансовый план для всей семьи или для каждого ее члена в отдельности — не так важно.

Справедливо можно отметить, что, когда в семье доходы регулярные, а вклад супругов в бюджет более или менее равный, проблем с финансовым планированием не возникает, как и споров по распоряжению деньгами. Что делать, если вклад в бюджет у супругов неравный или доходы супругов неравномерные?