Свадьба, роды и потеря близкого: три стрессовых события для вашего бюджета

Большие события в личной жизни могут перевернуть вверх дном даже самый продуманный бюджет. В такие моменты людей часто захлестывают эмоции, и они могут оказаться не способны мыслить рационально. Чтобы не наделать больших финансовых ошибок и не поставить себя в сложное положение, нужно пользоваться правильными финансовыми продуктами. Расскажу, как это делать.

Серьезные отношения

Этот радостный момент в жизни часто становится сложным для личного бюджета. Два человека с разными представлениями о тратах и накоплениях начинают жить вместе и сталкиваются с необходимостью выстроить новую систему, которая будет подходить обоим. При этом говорить о деньгах в начале отношений не всем бывает приятно. Но если не обсудить финансовые вопросы на берегу, то ссоры из-за денег практически неизбежны.

Что делать

В момент, когда отношения становятся серьезными (то есть у пары появляются совместные долгосрочные планы и расходы), поговорить о деньгах придется.

Обсудите, кто и за что хочет и может платить и как будет строиться совместный бюджет — будет ли он совместным, раздельным или комбинацией этих двух вариантов.

Важно узнать долгосрочные финансовые цели друг друга: как относитесь к покупке квартиры, машины, трат на свадьбу и др. В процессе обсуждения, кстати, может оказаться, что люди хотят от жизни разного и у отношений нет будущего. Это печально, но лучше понять это в начале отношений и не терять время.

После постановки целей выработайте план их достижения. Например, двухкомнатная квартира в Москве стоит 12 млн руб. Чтобы купить ее в ипотеку, нужно хотя бы 2,4 млн руб. для первоначального взноса. Чтобы его накопить, надо в течение трех лет откладывать по 66 тыс. руб. Стоит обсудить, кто сколько будет вносить из этой суммы. И важно понимать, что если отношения не оформлены официально, то право на недвижимость будет у официального собственника.

Самое важное — периодически обсуждать семейные финансы и искать подход, который устроит обоих.

Какие финансовые продукты помогут

 ✔️ Приложение для учета расходов и доходов.

✔️ Совместная карта для трат с большим кэшбэком.

К сожалению, в России пока нет совместных счетов, владельцами которых были бы два человека. Можно выпустить дополнительную карту к счету одного из партнеров и расходовать с него деньги совместно.

Рождение ребенка

Как молодая мама могу сказать, что это событие переворачивает с ног на голову все сферы жизни вплоть до выбора косметики. Так, после родов я перешла с обычных теней на жидкие, потому что их не надо тщательно накладывать, а можно просто за пару секунд намазать на глаза.

Что уж говорить о семейном бюджете. Он тоже претерпевает кардинальные изменения. Причин несколько.

Во-первых, меняются доходы семьи.

В большинстве российских семей женщины до родов работают. И их выход в декрет существенно уменьшает доходы семьи.

Не все семьи могут рассчитывать на повышенные пособия, и не все пособия можно свободно тратить. Например, материнский капитал на первого ребенка можно потратить только:

• на улучшение жилищных условий (оплату первоначального взноса по ипотеке и строительство дома);
• образование детей;
• товары и услуги для детей-инвалидов;
• будущую (накопительную) пенсию матери.

Использовать капитал для ежемесячных выплат можно, только если доходы семьи ниже прожиточного минимума.

Ежемесячные выплаты для тех, кто находится в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 года, составляют только часть от зарплаты. Я, например, получала около 25 тыс. руб. в месяц, что значительно меньше моей зарплаты до выхода в декрет.

В недавнем исследовании Высшей школы экономики и вовсе говорится, что рождение ребенка — один из главных рисков для скатывания в бедность. Но не будем о грустном.

Во-вторых, меняются расходы. Слышала расхожее мнение, что содержание ребенка в первый год — это недорого, и я с этим не согласна. Да, можно по максимуму экономить, покупая детские вещи на интернет-барахолках, получать питание на молочных кухнях, но есть вещи и ситуации, когда потребуются расходы. Например, очень сложно обойтись без подгузников. А на питание с молочной кухни у малыша может быть аллергия или он просто не захочет есть детское питание конкретного бренда. Как ни крути, ребенок — это человек, содержание которого требует много денег.

В-третьих, и про это мало говорят, у матерей меняется отношение к покупкам. Возможно, вы замечали, что многие молодые мамы начинают бесконечно сидеть на сайтах интернет-магазинов и часами выбирать вещи? Во время отпуска по уходу за ребенком покупки часто становятся одним из немногих способов получить впечатления. Когда ты сидишь с ребенком, часто мир сжимается до квартиры и ближайшего парка. И покупки становятся не просто удовлетворением потребности, но и способом развлечься. Кажется, я никогда не покупала столько мелочей, как в первый год жизни малыша.

Как подготовиться

Для комфортного нахождения в отпуске по уходу за ребенком нужно заранее накопить деньги, которые вы будете добавлять к пособию. Такая «премия» поможет вам чувствовать себя намного спокойнее.

Также будущая мама может подумать о том, как можно подрабатывать, чтобы получить дополнительный доход и не отставать в профессиональном развитии. Возможно, вы договоритесь о том, чтобы выполнять часть дел на своей работе, или у вас получится монетизировать хобби. Одна моя подруга, выйдя в декрет, стала подрабатывать продажей букетов из цветов, которые она выращивала на даче. Главное, чтобы у подработки были гибкие дедлайны, потому что с маленькими детьми редко что-то идет по плану. К сожалению, экономика сейчас устроена так, что мало семей могут себе позволить, чтобы работал только один из супругов.

Какие финансовые продукты помогут

✔️ Накопительный счет, где будут храниться накопления для жизни в декрете. Он удобен тем, что на сумму на счете начисляются проценты, при этом деньги можно выводить в любой удобный момент.

✔️ Карта для трат с большим кэшбэком.

Потеря близкого человека

Это тяжелое событие, которое, помимо моральной боли, ведет еще и к материальным затратам и многим бюрократическим процедурам. Самые скромные похороны в Москве стоят от 100 тыс. руб.

Как подготовиться

Подготовиться к такому, конечно, невозможно. Но если в семье один кормилец или есть маленькие дети, то имеет смысл купить страховку жизни. Тогда по крайней мере финансовый вопрос не станет проблемой.

Какие финансовые продукты помогут

✔️ Страхование жизни.

Такие продукты бывают двух видов.

1. Накопительное страхование.

В этом случае раз в определенный период (месяц, год и т. д.) нужно делать взносы. Если пропустить взнос, то страховка сгорит. Но по окончании страхового периода вы сможете получить деньги назад.

2. Полисы на определенный период.

Такие полисы оплачиваются сразу на определенный период. Например, страховка на год для человека в возрасте 35 лет стоит от 1000 руб. В случае смерти семье выплатят 200 тыс. руб. Чем выше стоимость полиса, тем выше будет страховое покрытие.