Как создать финансовую подушку безопасности, когда живешь от зарплаты до зарплаты

Что такое подушка безопасности и для чего она нужна

Финансовая подушка безопасности — запас денег на срок от трех до шести месяцев привычной жизни.  Это не инвестиции, не сбережения на крупную покупку. Финансовая подушка позволяет нам чувствовать себя уверенно: когда знаешь, на что жить завтра, можно сосредоточиться на действительно важных делах. Подушка безопасности подстраховывает в случае болезни, потери работы, при крупных непредвиденных расходах.

Но у 63% россиян вообще нет сбережений. Для кого-то жить сегодняшним днем — принципиальная позиция, другим едва хватает одной зарплаты, чтобы дотянуть до следующей. Но даже в этих случаях отложить деньги на черный день проще, чем кажется. Главное — начать процесс накопления и превратить его в фоновую привычку, как утренний кофе.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке безопасности

Размер подушки определяется индивидуально. Оптимальный вариант — запас на срок от трех до шести месяцев привычной жизни. Вам должно хватить этой суммы на поддержание приемлемого уровня комфорта в случае потери дохода.

Чтобы правильно рассчитать размер финансовой подушки, определите свои средние расходы в месяц. Если эта сумма составляет, например, 40 000 ₽, то оптимальная сумма подушки — от 120 000 ₽. При расчетах не забудьте учесть повседневные траты, платежи по кредитам и за коммунальные услуги.

Важно понимать, что подушка безопасности — это не деньги на крупные запланированные покупки. Если вы хотите накопить на машину или квартиру, лучше откладывать средства на эти цели отдельно.

Хранить в подушке безопасности запас денег, которого вам хватит на год и больше, необязательно. Такая крупная сумма может понадобиться только при крайне негативном сценарии. К тому же есть большая вероятность частичной потери этих средств из-за инфляции.

Но если вам психологически комфортнее иметь большой запас в финансовой подушке, накопите нужную сумму. В целом именно на свое спокойствие рекомендуется ориентироваться, чтобы определить размер накоплений.

Как начать откладывать на финансовую подушку

Чем меньше усилий требуется, тем легче взяться за дело. Среди множества методов откладывать средства я выбрал самый, на мой взгляд, простой. Этот план включает в себя 5 шагов.

1. Поставьте цель

Первым делом позаботьтесь о мотивации. В детстве мы старались вести себя хорошо, чтобы Дед Мороз принес именно тот подарок, какой попросили. Двенадцать месяцев в ожидании чуда — длинная дистанция, а создание подушки безопасности — марафон, который длится еще дольше. Чтобы ускорить процесс накопления и не бросить начатое, поставьте конкретную цель. Например: «Формирую подушку безопасности на 3 месяца. План: накопить 240 000 ₽ за 1,5 года — к декабрю 2024 года».

Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей. Возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем; пусть все будет легко. Книги по финансовой грамотности также помогут правильно поставить цели и начать двигаться к ним.

Если постараться, то накопить 240 000 ₽ при зарплате 80 000 ₽ реально за несколько месяцев. Но для примера я взял срок полтора года — так можно откладывать небольшую часть дохода и не ущемлять себя в повседневных тратах. Если получится накопить нужную сумму раньше, вы сможете заслуженно гордиться собой.

2. Проанализируйте доходы и расходы

Составьте два списка: «Доходы» и «Расходы». Они помогут понять, сколько вы получаете и тратите, и определить, сколько можете откладывать.

В первом списке учтите три источника дохода: работа, активы, государство. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты на остаток по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход. От государства — любые бюджетные выплаты.

Список «Расходы» тоже состоит из трех частей: траты на жизнь, тракты на активы, обязательные платежи государству. В первую категорию попадают, например, расходы на еду, бензин, развлечения. Во вторую — плата за обслуживание брокерского счета и содержание недвижимости, в которой вы не живете. В третью — налоги в любой форме.

3. Оптимизируйте регулярные траты

Возможно, чтобы найти деньги для создания подушки безопасности, вам не придется сильно урезать свои траты. Порой достаточно распределять деньги более рационально.

Продайте ненужное, и вырученные деньги заставьте работать на вас. Допустим, у вас есть музыкальное оборудование, пылящееся с тех времен, когда вы хотели стать диджеем. Вы можете его продать, открыть вклад и получать 2% годовых. Простаивающий автомобиль, неиспользуемый земельный участок, доставшаяся по наследству дача, спортивное снаряжение, которое использовали один раз, — примеров ненужных вещей много, но нередко мы храним их на всякий случай. Подумайте, действительно ли оно того стоит.

Еще один способ оптимизации трат — платить меньше налогов. Это легально и удобно. Например, барбер может закрыть ИП и стать самозанятым, чтобы сократить налог с 13 до 4% и не платить обязательных страховых взносов. В 2023 году сумма страхования составляет 45 842 ₽ плюс 1% с дохода свыше 300 000 ₽. Сократив обязательные траты, эту сумму также можно положить на вклад с максимальной ставкой и быстрее сформировать финансовый резерв.

Если вы официально трудоустроены, пользовались платными медицинскими услугами, купили квартиру, пополняли индивидуальный инвестиционный счет или платили за образование, можете применить налоговый вычет. Государство вернет вам часть НДФЛ, который за вас платит работодатель.

Один из самых простых способов сократить расходы — пользоваться скидками в магазинах и кафе, оформлять бонусные карты, делать покупки на распродажах. Например, максимальные скидки на одежду обычно бывают в июле-августе, в последнюю неделю ноября во время Черной пятницы и в январе-феврале. Продукты, как правило, дешевле не в магазинах у дома, а в гипермаркетах на окраинах. Попробуйте выбираться туда раз в неделю-две и закупаться впрок.

Пожалуй, самый простой инструмент для оптимизации трат — банковская карта с выгодным кешбэком. Например, по дебетовой Кэшбэк-карте Райффайзен Банка возвращается 1,5% от любой покупки, причем не бонусами, а рублями. При тратах 50 000 ₽ в месяц за год вы получите 9 000 ₽ кешбэка.

Если этого будет недостаточно, урежьте себя в чем-то несущественном: такси экономкласса вместо комфорта, завтраки дома, а не в кафе, более демократичные бренды одежды. Но не лишайте себя развлечений. Это частая ошибка тех, кто рьяно берется за накопления. На бары, подписки на стриминговые сервисы и другой отдых финансовые консультанты рекомендуют тратить 30% дохода. Все-таки мы работаем, чтобы получать удовольствие от жизни. Помните об этом и балуйте себя.

4. Начните копить

Оцените, сколько средств вам нужно в месяц на обязательные траты, чтобы выбрать комфортный процент от поступлений и не влезать в накопленные деньги. Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев постепенно повышайте долю «для копилки», пока не доберетесь до 20%.

Накопления на черный день — неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в экстренной ситуации. Ее нельзя давать в долг или тратить на новый айфон. Чтобы избежать соблазна и уберечь накопления от инфляции, откройте вклад или накопительный счет с хорошим процентом на остаток.

Чтобы дополнительно защитить подушку безопасности от обесценивания, храните деньги в разных валютах. Универсальный вариант — рубли, доллары США и евро.

Однако покупать доллары США, евро или фунты специалисты пока не советуют. При крайней панике или при желании спекулировать на валюте можно рассмотреть швейцарский франк, юань, иену, гонконгский доллар. Их можно приобрести на Московской бирже.

Для финансовой подушки ценные бумаги, например облигации, — это не лучший инструмент. Смысл накоплений на черный день в том, чтобы иметь доступ к «живым» деньгам в любой момент, 24/7, ведь никто не знает, когда понадобится сумма. Моментально продать бумаги можно не всегда.

Переводите в свой резервный фонд 20% любого дохода, будь то основная зарплата, подработки или дивиденды по акциям. Пополняйте копилку сразу после поступлений, чтобы понимать, сколько денег остается на жизнь и другие расходы.

К крупным покупкам тоже придется готовиться: копите на новый компьютер, зимнюю куртку или велосипед так же, как формируете финансовую подушку безопасности. Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета, и покупки не ударят по карману.

Выбирайте надежные инструменты и банки, чтобы хранить сбережения. Помните, что вклады физлиц застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму 1,4 млн ₽. Это означает, что если у банка отзовут лицензию, а у вас на вкладе было 3 млн, то вернут вам только 1,4 млн ₽.

5. Не останавливайтесь

После создания подушки безопасности поставьте новые цели и копите на них. Оставьте привычку откладывать 20% с доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не начнете жить только на пассивный доход. Чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и научитесь инвестировать на бирже в ценные бумаги.

Как хранить сбережения

Главное требование к инструменту, который вы используете для финансовой подушки, — ликвидность. У вас должна быть возможность быстро вывести деньги в непредвиденной ситуации. Еще при выборе способа хранения уделите внимание безопасности и доходности. Деньги должны быть защищены от кражи, убытка, инфляции.

Я подобрал несколько способов, подходящих для хранения подушки безопасности.

Наличные

Хороший вариант для иностранных валют. Сейчас есть много ограничений на переводы и хранение, а также введены комиссии для валютных счетов. Поэтому проще держать наличные. Еще они могут пригодиться, если вы соберетесь в отпуск.

Хранить наличные рубли — не очень хорошая идея, если сумма крупная. В России высокая инфляция, поэтому часть этих денег просто обесценится. К тому же хранить много наличных дома небезопасно. В случае кражи, пожара или другой сложной ситуации есть большой риск потерять всю сумму.

Вклады и накопительные счета

Хороший способ хранить подушку безопасности. Доходность вклада прописана заранее и не изменяется до окончания его срока. Агентство по страхованию предоставляет страховку, которая защищает ваши сбережения. Единственное осложнение: если вы снимете деньги раньше срока, потеряете проценты.

Для финансовой подушки лучше выбирать краткосрочные вклады. Вы можете открыть несколько вкладов с разными сроками. Например, на 1, 3 и 6 месяцев. Если вам понадобится вывести деньги раньше срока, сможете закрыть только один из них — потеряете не все проценты общего дохода, а лишь часть из них.

Еще вариант — вклады с возможностью пополнения и снятия в любой момент. Но их доходность обычно ниже, чем на других вкладах.

Если вы хотите получать проценты повыше, но иметь возможность снимать деньги в любой момент без потерь, откройте накопительный счет. По сути, это тот же расходно-пополняемый вклад, но есть одно отличие. Процент на остаток может изменяться по усмотрению банка. Он необязательно понижается, может и вырасти. Но фиксированной ставки, в отличие от вкладов, по накопительным счетам нет.

Банковские карты

Многие банки предлагают хранить деньги на картах с процентом на остаток. По сути, это работает так же, как накопительный счет, но с возможностью напрямую оплачивать покупки.

Неплохой вариант, но он не подходит людям со склонностью к импульсивным покупкам. В этом случае высокая ликвидность и простой доступ к накоплениям могут сильно навредить финансовой подушке.

Дополнительные инструменты

Чтобы защитить финансовую подушку безопасности от непредвиденных расходов, можно использовать несколько инструментов. Например, страхование имущества, жизни и здоровья. Тогда в случае аварийной ситуации, болезни или травмы расходы покроет страховая компания — вы не потратите крупные суммы из подушки безопасности.

Еще один дополнительный инструмент — кредитная карта. Она помогает покрывать незначительные непредвиденные расходы и не выводить лишний раз деньги из накоплений. Многие банки предлагают бесплатное обслуживание и неплохой кешбэк по таким картам. При использовании кредитки важно избегать импульсивных покупок и вовремя возвращать долг банку.

Что нужно запомнить, чтобы создать финансовую подушку безопасности

• Подушка безопасности— это гарантия того, что вы сможете обеспечить себе комфортный уровень жизни на несколько месяцев без работы, по болезни или в других непредвиденных ситуациях.
• Сбережения для финансовой подушки лучше не тратить на крупные илиимпульсивные покупки, путешествия.
• Размер подушки безопасности определяете вы сами, ориентируясь насобственный психологический комфорт.
• Создание сбережений—постепенный процесс. Определите размер подушки, проанализируйте расходы, начните откладывать 5–10% от дохода, постепенно увеличивая сумму.
• Используйте подходящие способы хранения сбережений. Помните, что кредитка и страхование могут быть дополнением к основным инструментам.