Зачем нужна страховка для путешествия

Никто не хочет представлять себе, что может заболеть или получить травму во время отпуска, но если такое случится, лучше быть заранее готовым и застрахованным.

Несколько лет назад мой друг катался на сноуборде во Франции, влетел на скорости в трамплин и серьезно раздробил запястье. Он сразу обратился в страховую и следовал инструкциям. Дождался спасателей, которые оказали ему первую помощь и эвакуировали со склона в больницу, где его прооперировали. Операция стоила 12 000 евро.

Благодаря тому, что у друга была оформлена страховка, которая покрывала горнолыжные виды спорта, расходы за прием у врача, рентген, транспортировку в больницу, лекарства, операцию и пребывание в палате покрыла страховая компания.

В статье — о том, зачем страховать поездку, как оформлять такую страховку, как она действует и что в нее можно включить.

Зачем нужна страховка

Для получения визы оформляют стандартный полис выезжающих за рубеж (ВЗР) — это обязательное требование для всех путешествующих при подаче документов на визу. Такая страховка гарантирует экстренную медицинскую помощь во время поездки:

• транспортировку в больницу;
• амбулаторное и стационарное лечение;
• экстренную стоматологию;
• возвращение на родину;
• частичное покрытие коронавирусных рисков.

Покрытие от коронавируса для путешественника

В медицинский полис входит лечение от коронавируса, но базовая страховка часто не покрывает случаи вынужденного помещения в обсерватор на карантин и покупку новых авиабилетов — проверяйте, что входит в покрытие, чтобы понять, нужна ли вам расширенная страховка.

Летом 2020 года российские страховые компании стали предлагать путешественникам покрыть расходы от коронавируса, если те заболеют в поездке по России или за границей — у нас была об этом статья. В покрытие такой страховки входит госпитализация, расходы на лекарства, транспорт, экстренное возвращение в Россию, досрочное возвращение семьи застрахованного и даже возмещение стоимости авиабилетов за пропущенный из-за болезни рейс.

У каждого страховщика набор покрытия будет отличаться. Лучше всего свериться с условиями договора или уточнить в страховой.

Для путешествий по России. В этом случае ОМС покрывает базовые медицинские риски во время путешествия, например в случае травмы вы сможете обратиться за помощью в ближайшую государственную больницу по ОМС. Но если вы далеко от населенных пунктов или в походе, такие случаи могут сопровождаться дополнительными расходами: могут понадобиться транспортировка в больницу, дополнительная медицинская диагностика. Также ОМС не покрывает назначенные врачом лекарства. ДМС в этом случае тоже не закроет всех рисков, так как список доступных больниц по нему ограничен. Поэтому для покрытия медицинских расходов нужна страховка для путешествия.

Страховка для путешественников от Райффайзенбанк

Такая страховка избавляет от непредвиденных расходов — если что-то случится до или во время запланированного путешествия. Например, задержат рейс, вы опоздаете на пересадку или потеряете документы, ваш багаж потеряется, поездка сорвется из-за болезни или массовых беспорядков. Можно застраховать даже недвижимость на время отъезда.

Вот наиболее распространенные страховые случаи:

1. Медицинские расходы и затраты на возвращение домой, если вы получили травму или заболели в путешествии, в том числе расходы на проживание с момента наступления страхового случая.
2. Травмы и несчастные случаи в результате экстремального отдыха или спорта.
3. Поврежденные вещи или чемоданы.
4. Утерянный или задержанный багаж.
5. Отмена или опоздание на рейс.

Как работает страховка

Страховая компания заключает с клиентом договор, где прописаны условия, при которых компания возместит расходы. Факт заключения договора подтверждается страховым полисом — в этом документе указаны основные положения страховки: данные застрахованных лиц, сумма покрытия, стоимость страхования, контакты для страхового случая. При наступлении такого случая путешественник сможет получить помощь, а расходы компенсирует страховая. Если случай не перечислен в договоре страхования, то он не считается страховым — по нему возмещения не будет.

Сумма покрытия — это максимальная сумма, которую страховая компания заплатит по страховому случаю. Например, сумма покрытия составляет 15 000 евро, вызов скорой помощи обошелся в 1000 евро. Если лечение превысит оставшиеся 14 000 евро по страховке, то путешественнику придется доплачивать из собственных денег.

Чаще всего страховая компания оплачивает счета и расходы во время страхового случая прямо на месте, например напрямую больнице за прием врача и лечение. Но в некоторых случаях расходы компенсируются по возвращении: на месте путешественник оплачивает услуги самостоятельно, сохраняет чеки, платежные и больничные документы, которые подтверждают страховой случай, а затем предоставляет их в страховую компанию для возмещения. Такая модель возмещения используется и в случае потери багажа или отмены рейса.

На что обращать внимание при покупке страхового полиса

Иногда люди путают медицинский страховой полис и страхование путешествия. Стандартный медицинский полис с базовым набором рисков всегда можно расширить и добавить в него дополнительное покрытие на случай отмены рейса, потери багажа или травмы во время лыжного отдыха — это и будет ваша страховка для путешествия. Ее можно собрать как конструктор и добавить именно те опции, которые вам понадобятся в путешествии — получится один договор страхования, который покрывает риски для конкретного путешествия.

Вот, что нужно знать или проверить, прежде чем покупать страховку:

1. Размер страхового покрытия и наличие ограничений или специальных условий. Например, страховка может действовать только для клиентов банка и не распространяться на семью или покрывать не все риски. Внимательно читайте договор страхования.
2. Страна назначения. Например, если вы путешествуете по США, лучше брать покрытие выше минимального, которое необходимо для получения визы. Покрытия в 50 тысяч долл. может не хватить, потому что медицинские услуги в этой стране дорогие.
3. Возраст. Страхование путешествий может стоить дороже для пожилых путешественников из-за коэффициента надбавки на каждый возрастной диапазон, а некоторые страховки вообще не работают с клиентами старше 65 лет. Правила у каждой страховки свои — они указаны в договоре.
4. Как часто путешествуете. Например, если вы каждый месяц летаете в Европу, то выгоднее купить годовой полис, чем полисы на разовые поездки. Годовая страховка оформляется с указанием страны. Для европейских стран годовая страховка покрывает максимум 90 дней в году на всей территории Шенгена — это максимальное количество дней по визе для пребывания в этих странах.
5. Риски на отдыхе. Вам может понадобиться дополнительное покрытие, если вы занимаетесь экстремальными видами спорта: горными лыжами, фридайвингом, кайтингом и др.
6. Франшиза. Иногда страховка бывает с франшизой. Это фиксированная сумма, которую при наступлении страхового случая путешественнику придется оплатить самостоятельно — она указывается в договоре страхования. Некоторые страны при подаче на визу требуют страховку без франшизы, например шенгенские страны.
7. Кто организатор путешествия. Пакетные туры обычно включают страховку на случай отмены рейса или брони на проживание. Некоторые страховки не покрывают круизы или рейсы бюджетных авиакомпаний — внимательно читайте договор страхования.
8. Опции с авиабилетом. Если с покупкой авиабилета вы берете опцию по возврату денег в случае отмены рейса, проверьте, что выгоднее: иногда лучше добавить эту опцию в страховку, чтобы вернуть за билет 100 %, так как некоторые авиакомпании возмещают только 50 %.

Стоимость полиса

На стоимость страховки путешественника влияют несколько параметров:

• Страховая сумма — чем она больше, тем дороже полис.
• Период действия страховки — конкретные даты поездки или годовой полис с указанием количества застрахованных дней в году. Чем больше дней, тем дороже полис.
• Страна, куда вы планируете свое путешествие. Например, стоимость страховки в страны Евросоюза отличается от стоимости страховки в Боливию или Бурунди, где политическая обстановка нестабильна.
• Дополнительные опции, которые связаны с активным и травмоопасным отдыхом или с медицинскими показаниями. Например, можно добавить в полис дополнительное покрытие на случай обострения хронических заболеваний и даже аллергий или если планируете активный отдых: альпинизм, горные лыжи, парусный спорт, серфинг, катание на лошадях, аквапарки, дайвинг, вождение мопеда и т. п. Обычно у страховок есть список основных рисков, которые собраны в группы. Если вы не нашли там свой вид активности, например спуск на дно океана к «Титанику», то этот вопрос решается со страховой индивидуально.

Как оформить страховку

Где оформить. Оформить страховку можно в страховой компании, банке или у турагента в офисе или сделать это онлайн. В последнем случае приезжать за оригиналом полиса не нужно — вы получите его на свою электронную почту. Этот документ подписан электронной подписью и обладает такой же юридической силой, как и бумажные аналоги.

Когда оформить. Страховой полис выезжающих за рубеж нужен при подаче документов на визу, поэтому его оформляют на этапе сбора документов для визового центра. Если виза уже есть или не нужна, то полис нужно оформить до даты путешествия. Если вы забыли оформить страховку, некоторые страховые компании готовы оформить полис для уже начавшейся поездки. Его стоимость будет выше, а действовать он начнет через несколько дней, а не с момента оформления.

Как оформить. Оформить полис можно за минуту:

1. Выбираете страну и даты поездки.
2. Если путешествуете группой или семьей, в полис можно добавить несколько участников путешествия. В семейную страховку можно включить до 6 человек. Сумма покрытия не делится между участниками страхования. Например, перед путешествием вы оформили семейную страховку с покрытием в 15 000 евро на троих человек. Это значит, что при наступлении страхового случая каждый может рассчитывать именно на эту сумму. Сверх этой суммы придется доплатить из своих средств: покрытие остальных участников поездки не суммируется.
3. Выбираете тип полиса — разовый или годовой с количеством покрытых дней в году.
4. Указываете сумму покрытия, например минимальное покрытие для стран Шенгена — 30 000 евро, для США — 50 000 долл.
5. Если необходимо, добавляете дополнительное покрытие к поездке.
6. Указываете возраст и персональные данные.
7. Оплачиваете и получаете на почту полис, который нужно распечатать или сохранить на смартфоне.

Чтобы оформить страховку в Райффайзенбанке, нужно заполнить заявку — после этого в течение одного рабочего дня с вами свяжется менеджер и оформит полис, который вы получите на электронную почту.

Что делать, если наступил страховой случай

Когда вы в чужой стране, в экстренной ситуации самостоятельно найти врача или вызвать скорую помощь бывает сложно: мешает языковой барьер, незнание адресов больниц и контактов экстренных служб. Чтобы упростить коммуникацию, страховые компании работают с сервисными партнерами за границей — ассистансами (assistance). Они помогают на месте при наступлении страхового случая и решают организационные вопросы: связываются с больницей или локальными службами такси и координируют вас.

Если у вас страховой случай:

1. Первое, что вы должны сделать, — связаться с сервисным ассистансом. Его контакты указаны в страховом полисе. Не предпринимайте каких-либо действий без согласования с ассистансом, так как в этом случае страховая не возместит ваши расходы.
2. Сообщите оператору ФИО, номер полиса и возникшую ситуацию. Поддержка всегда есть на английском языке, но многие ассистанс работают и на русском языке — это можно уточнить при оформлении полиса.
3. Получите инструкции от ассистанса и согласуйте с ними свои действия. Часто ассистанс оплачивает все медицинские расходы напрямую больнице. Важно понимать, что транспортировку в больницу или покупку лекарств по вашей инициативе без согласования с ассистансом вам, скорее всего, не возместят.

Что запомнить

1. К базовому полису добавьте дополнительные опции, которые могут пригодиться в поездке, особенно, если отдых связан с экстремальными видами спорта.
2. Внимательно читайте договор страхования: что входит в покрытие, а что — нет.
3. Выберите сумму покрытия, чтобы не нести личных расходов в дорогостоящих страховых случаях.
4. Страховой полис и контакты ассистанса в стране назначения должны быть всегда под рукой, чтобы не пришлось их искать во время происшествия.
5. При страховом случае не предпринимайте действий без согласования с ассистансом, так как в этом случае страховая может не возместить расходы.